Если у заемщика возникает ситуация, когда он по какой-либо причине не может исполнить в полной мере своё финансовое обязательство перед банком, то один из лучших вариантов решения проблемы — это реструктуризация кредита. То есть подписание нового кредитного договора, по условиям которого общая сумма задолженности остается прежней или увеличивается, но размер ежемесячно обязательной платы — уменьшается. Что и позволяет оптимизировать финансовую нагрузку на заемщика, а кредитору — не получить «проблемный» кредит.
Реструктуризация кредита: что это
Главная цель, которую при этом преследуют и клиент, и кредитор — это снижение финансовой нагрузки на заемщика, что позволит в дальнейшем ему выполнять свои финансовые обязательства без допущения просрочек.
Но также нужно отметить, что реструктуризация — это полностью прерогатива банка. То есть кредитор вправе отказать в изменении условий кредитования и требовать немедленной уплаты задолженности по текущему кредитному договору. А если заемщик не может выполнить обязательства, то такие споры решаются в судебном порядке.
Реструктуризация — это изменение условий кредитования без смены кредитора. Юридически же заемщик подписывает с банком новый договор, по условиям которого старый кредит закрывается, а вместо него инициируется новый (который и используется на погашение).
Но согласно действующим законодательным нормативам, если банк обращается в суд, то после этого кредитор не может применять какие-либо мероприятия, направленные на взыскание задолженности. Все дальнейшие действия попадают под компетенцию судебного заседания. И есть высокая вероятность, что в решении суда будет указан график уплаты задолженности, по которому начисление процентов — прекращается.
То есть такое развитие для банка — менее выгодно. Поэтому если у клиента возникает просроченная задолженность, то кредитору выгодней соглашаться на реструктуризацию. Но её условия не регламентируются законодательными нормами, определяются непосредственно индивидуальной договоренностью между заемщиком и банком.
Реструктуризация для физического лица
Если у физического лица возникает ситуация, когда он не может из-за возникших обстоятельства исполнить финансовое обязательство, то следует сразу же начать диалог с банком о возможности реструктуризации задолженности.
Это существенно увеличивает шансы на положительное решение со стороны банка на изменение условий кредитования. А вместе с этим — защищает от ухудшения кредитной истории.
Реструктуризация для юридического лица
Если верить статистике, то для юридических лиц реструктуризацию одобряют существенно реже. Вместо этого банки предлагают рефинансирование под частичный или полный залог собственности заемщика (имеется ввиду, использование корпоративной собственности, что будет задействована как дополнительным субъектом договора).
Но всё зависит от того, каким был первоначальный договор, предусмотрены ли по нему исполнение обязательств в рамках неисполнения, нарушения контракта.
7 видов реструктуризации кредита
Условно выделяют 7 вариаций реструктуризации кредитного договора:
- ипотечный;
- потребительский;
- залоговый;
- для юридических лиц;
- временный;
- кредитные каникулы;
- под дополнительные гарантии.
Но при этом цель во всех случаях единственная — это снижение размера ежемесячного обязательного платежа. Срок действия договора при этом продлевается, общая сумма задолженности перед банком незначительно возрастает.
Может ли сам заемщик предлагать приемлемые условия реструктуризации? Да, он может указать эту информацию в заявлении, предоставить график, по которому он сможет гарантированно исполнять финансовые обязательства. Представитель банка, который будет рассматривать заявку, обязательно примет во внимание предоставленную информацию.
Как подать заявление на реструктуризацию
Порядок подачи заявления каждым банком устанавливается индивидуально на собственное усмотрение. Но в большинстве случаев это можно сделать дистанционно, через официальный сайт банковского учреждения. То есть подать заявку в режиме «онлайн» или же просто позвоним по номеру телефона горячей линии (используя для этого собственный «финансовый номер», который был указан в качестве основного в договоре).
В иных случаях потребуется лично обратиться в ближайшее отделение банка и составить заявление на реструктуризацию. Бланк, образец — все это предоставят на месте. Заявление может подать как сам заемщик, так и его законный представитель (включая адвоката).
Ожидание решения банка
Решение банка в большинстве случаев предоставляется в течение 3 банковских дней. Но у того же Сбербанка по условиям партнерского соглашения, указанного на официальном сайте, это может занять до 10 банковских дней. Банки при этом оставляют за собой право потребовать от заемщика дополнительные документы, подтверждающие его временную неплатежеспособность или снижение уровня получаемой заработной платы.
Общий порядок подачи заявления и ожидания решения следующий:
- Заемщик подает заявку в банк. Лично, либо дистанционно, через своего законного представителя.
- С заемщиком связывается представитель банка. Как правило, это специалист по работе с просроченными задолженностями (если на момент обращения по кредиту уже не вносились обязательные платежи по установленному графику).
- Проводятся переговоры.
- Заемщик предоставляет дополнительные запрашиваемые у него документы.
В течение 3 – 5 банковских дней выносится итоговое решение по заявлению. То есть предлагается новый кредитный договор с видоизмененным графиком обязательных платежей.
Если новый график устраивает заемщика, то подписывается новый кредитный договор. В этот же момент старый — аннулируется, становится недействительным, так как деньги, которые выдаются в рамках реструктуризации, по умолчанию используются для его погашения.
Кто может получить право реструктуризации долга
Право на реструктуризацию имеют как физические, так и юридические лица, оформившие как потребительские, так и нецелевые кредиты. Исключения — это залоговые обязательства. Но при этом для ипотечных договоров делается исключение.
То есть банк вправе и в этом случае согласовать реструктуризацию, так как банковская организация во многих случаях не имеет права на проведение выселения даже через решение суда (к примеру, если у заемщика это единственная жилая недвижимость).
Также с большой долей вероятности получат отказ те, кто обращается за реструктуризацией повторно, имеет просроченные кредиты в других банках или МФО. Но нужно понимать, что итоговое решение — за представителем банка. То есть отказать в реструктуризации могут и это не будет являться нарушением законодательных нормативов.
Кто получит отказ
- Кто обращается за реструктуризацией во второй раз (в первый раз она была одобрена).
- Кто оформит кредит под залог имущества. Для банка большей гарантией является проведение судебного заседания и последующая реализация залогового имущества для исполнения финансовых обязательств заемщиком.
- Юридические лица, оформившие кредит под залог бизнеса (имущества, что принадлежит компании).
- Физические лица, которым на момент обращения в банк — более 70 лет. Как правило, банки отказываются в этом случае продлевать кредитный договор.
Реструктуризация ипотечного кредита
Ипотечные кредиты — самые «тяжелые» для потенциальных заемщиков. Поэтому не удивительно, что именно по ним чаще всего и подаются заявки на проведение реструктуризации. И банки чаще всего соглашаются на продление срока действия договора, так как если инициировать судебное разбирательство, то с большой долей вероятности оно закончится не в их пользу.
А всё потому, что с 2015 года в РФ действует государственная программа, направленная на оптимизацию финансовой нагрузки заемщиков, оформивших ипотечный кредит. Даже если те подают заявку на реструктуризацию, то они имеют право части выплачивать проценты за счет государства (которое предоставляет субсидию).
Банки соглашаются на реструктуризацию по той причине, что даже суд не всегда может обязать заемщика покинуть жилье, если оно частично уже уплачено (например, предыдущие 5 лет он своевременно и без задержек вносил платежи по ипотечному кредиту). И это — единственная жилая недвижимость, что есть в его распоряжении, там прописан несовершеннолетний ребенок.
В таком случае банковская организация попросту обяжет банк разработать условия реструктуризации кредита, которые позволяет в дальнейшем заемщику исполнять финансовые обязательства.
Реструктуризация и рефинансирование кредита — в чем разница
Реструктуризацию можно оформить только в том банковском учреждении, где изначально был получен кредит. А рефинансирование — это отдельная банковская программа кредитования. И в целях привлечения клиентов многие банки предлагают рефинансировать кредит с гарантированным снижением процентной ставки от текущей.
Реструктуризация долга оформляется в том же банке, где был получен первоначальный договор. Рефинансирование — это получение нового займа (кредита), что используется на погашение старого (открытого в любом банке).
Иногда это тоже является поводом для изменения условий кредитования, позволяющих заемщику сэкономить порядка 2 – 3% на ежемесячных платежах.
Реструктуризация долга в крупных банках
В крупнейших банках уже разработаны проекты реструктуризации, ознакомиться с ними можно даже на официальном сайте. Но практически у всех банковских учреждениях имеется дополнительное общее требование: заемщик должен будет предоставлять документы, подтверждающие снижение дохода. И вместе с этим могут требовать предоставлять выписки по банковским счетам (независимо от того, где именно они были открыты).
В ВТБ
В ВТБ по каждой заявке на реструктуризацию решение и условия устанавливаются в индивидуальном порядке. Заявление можно подать онлайн (через личный кабинет онлайн-банкинга). При этом если просрочки ещё нет, то система предложит заемщику получить отсрочку обязательного платежа на 1 месяц (воспользоваться такой функцией можно только 1 раз в год). Это касается как потребительских, так и ипотечных кредитов.
То есть пользователь может всегда получить отсрочку или же инициировать кредитные каникулы (если имеются основания для этого).
В Сбербанке
В Сбербанке — самый простой алгоритм подачи заявки на реструктуризацию задолженности. Это можно сделать на сайте и даже через официальное мобильное приложение «Сбербанк Онлайн». Но заемщик обязывается предоставить подтверждающие документы, указывающие на ухудшение финансового положения, что и не позволяет выполнять в дальнейшем обязательства перед банком в полной мере. Для этого подойдут:
- справка с предыдущего места работа, подтверждающая увольнение или сокращение;
- выписка из бухгалтерии об изменении условий оплаты труда (снижение заработной платы, переход на меньшую ставку);
- свидетельство о рождении ребенка и справка, подтверждающая выход в декретный отпуск (не только для заемщика, но и для его жены/мужа, если у них оформлен законный брак);
- выписка из больницы, подтверждающая утрату трудоспособности;
- заемщик относится к категории «обманутых дольщиков», то есть у него есть документы, подтверждающие, что изначально кредит был получен для внесения выплаты на получение будущей постройки.
В Райффайзен банк
Если верить отзывам, то в Райффайзен банк реструктуризацию оформляют только если возникает просрочка свыше 3-х месяцев, либо если в банк обращается сам заемщик и предоставляет документы, подтверждающие наступление обстоятельств, по которым он не может своевременно вносить ежемесячные платежи.
Во всех остальных случаях банк обращается в суд и требует немедленного взыскания задолженности в установленном законодательном порядке (с привлечением исполнителей).
Условия реструктуризации же определяются на основании проведенного скоринга, то есть изучения уровня дохода клиента. Но при этом общая сумма задолженности в Райффайзенбанке остается такой же, которой она была на момент подачи заявки о реструктуризации.
В Хоум Кредит
В Хоум Кредит действует так называемая «программа реабилитации» для тех заемщиков, которые ранее допустили возникновение просрочки сроком более чем на 3 месяца. Инициировать реструктуризацию можно онлайн, без посещения банка. При чем новые условия выплат указываются сразу же (то есть они рассчитываются программой).
Заемщику лишь требуется указать, сколько именно он может ежемесячно вносить в счет погашения задолженности. А далее — загрузить скан-копии документов, подтверждающие уровень дохода. При одобрении договора реструктуризации старая задолженность сразу же аннулируется, вся эта информация передается в БКИ для исправления кредитной истории.
В других банках
Нужно понимать, что государство не имеет право банк обязать согласиться на реструктуризацию. Даже если проводится суд, то представителю банковского учреждения лишь предлагается рассмотреть вариант с изменением условий кредитования.
Но банк может законно отказаться от такого предложения. В таком случае погашение задолженности выполняется в установленном порядке с привлечением исполнителей, продажей имеющегося имущества у заемщика.
Ответчик имеет право подать встречное заявление на признание себя банкротом. И начиная с этого момента банк теряет право требовать погасить задолженность.
Так как суд назначает финансового управляющего, который и составляет новый график погашения задолженности на основании доступных для заемщика возможностей.
То есть минусов в отказе от реструктуризации для самого банка — много. Поэтому изменить условия кредитования соглашаются примерно в 90% случаев.
Выгоды и недостатки реструктуризации долга
Для заемщика выгода реструктуризации очевидна — она позволяет существенно уменьшить финансовую нагрузку, но без существенно увеличения общей задолженности.
Более выгодный вариант — это рефинансирование в других банках. Но данной возможностью можно воспользоваться только в том случае, если кредит не является просроченным, то подачи заявления заемщик в полной мере исполнял свои финансовые обязательства.
Как реструктуризация долга повлияет на кредитную историю
Негативного влияния реструктуризации на кредитную историю — нет. Но только в том случае, если заявление было подано до возникновения просрочки и тогда же было одобрено со стороны банка. Но подобный расклад — крайне редкий.
Гораздо чаще банковские учреждения соглашаются на реструктуризацию только в том случае, если заемщик уже просрочил кредитный договор, не выполняет финансовые обязательства на протяжении нескольких месяцев (как правило, более 3). До этого момента банк вправе отказывать по всем заявлениям со стороны заемщика.
Соответственно, при таком раскладе кредитная история будет ухудшена. Но сразу после одобрения реструктуризации просроченный долг аннулируется. То есть в кредитной истории указывается, что финансовые обязательства исполнены (отметки «реструктуризация» не предусмотрено в таких документах, поэтому старый кредит — закрывается, начинает действовать новый).
Как провести реструктуризацию займа в МФО
В МФО реструктуризацию, как правило, не проводят. Вместо этого клиентам предоставляют возможность оформить так называемую «пролонгацию», то есть продление срока действия договора, когда заемщик оплачивает только фактически начисленные проценты по кредиту.
Но это — не выгодный вариант, ведь при пролонгации просто оформляется дополнительный договор, по которому процентная ставка продолжает начисляться (а иногда — ещё и увеличенная, то есть выше, чем использовалась изначально).
А на реструктуризацию МФО соглашаются только в том случае, если заемщик не исполняет финансовые обязательства более 3 месяцев, остальные попытки инициировать взыскание не принесли никакого результата. И если верить отзывам, то сами представители МФО в большинстве случаев связываются с заемщиком и предлагают ему провести реструктуризацию договора.
То есть даже заявление предварительно подавать не потребуется. Достаточно лишь будет зайти в личный онлайн-кабинет на сайте МФО (если оформляли кредит в тех компаниях, где предоставляют возможность дистанционно получить деньги) и согласиться на изменение условий кредитования.
Реструктуризация — это изменение условий кредитования, что позволяет заемщику снизить размер ежемесячного обязательного платежа, а вместе с этим уменьшить финансовую нагрузку. Является одним из вариантов решения конфликта между заемщиком и банком, когда первый не может исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору.
