Расчетно-кассовое обслуживание это: что включает в себя, особенности для ИП и ООО, РКО для физических лиц

РКО – неотъемлемая часть работы любого банка, направленная на оптимизацию и улучшение клиентского сервиса. Расчетно-кассовое обслуживание – это специальный пакет услуг, предлагаемый банками физическим лицам, малому и среднему бизнесу.

В комплекс услуг входят ряд процедур с финансовыми потоками:

регистрационный учёт;
хранение;
перемещение;
перерасчёт;
инкассационные операции.

После заключения договора на имя клиента открывается индивидуальный счёт, с которым впоследствии будут проводиться необходимые операции. Количество счетов может быть разным в зависимости от вида валюты и направленности предпринимательской деятельности.

Финансовым учреждениям могут быть предложены различные программы и банковские продукты. Некоторые сервисы предоставляются бесплатно. Платные же услуги регулируются тарифами, установленными государственным законодательством.

Содержание

Кому нужно РКО?

Расчетно-кассовое обслуживание необходимо всем компаниям, производящим оплату безналичным способом: индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам и самозанятым. Также оформление РКО актуально и при наличном расчете. Открытие счета необходимо производить при превышении наличного оборота в 100000 руб.

Российское законодательство не обязывает никого открывать расчетные счета. Однако ограничения с лимитом в 100000 руб вынуждают бизнесменов заводить индивидуальные счета. При этом программа РКО значительно облегчает ведение бизнеса, несмотря на финансовую затратность.

Виды кассового обслуживания

В расчетно-кассовое обслуживание входит ряд операций, созданных специально для бизнес-компаний:

Открытие счета. Предполагает сопровождение в ежедневном режиме: от составления отчётности о приходах и расходах до выдачи необходимой документации по запросу клиента.
Рублёвые. Включают в себя транзакционные и выплатные услуги в виде денежного поступления от покупателей, расчета с поставщиками услуг, рабочим персоналом и налоговыми органами.
Валютные. Заключаются в ведении отчётности и контролем за состоянием счета.
Эквайринг. В данном случае на платной основе выдаётся оборудование, предназначенное для расчета клиентов с последующим зачислением денежных средств и выдачей кассового ордера.
Наличные. Получение наличных средств от клиента с последующим перерасчетом суммы, инкассацией и денежными переводами на счёт.
Онлайн-доступ к счету. Возможность наблюдать и контролировать состояние счета в режиме онлайн через интернет

Также РКО включает в себя зарплатный проект, подробную информацию о котором можно получить у сотрудников банка.

Что включает в себя расчетно-кассовое обслуживание

Услуги, входящие в систему расчетно-кассового обслуживания, заключаются не только в кассовых операциях. Некоторые из них подключаются в автоматическом режиме на этапе заключения договора, поскольку являются частью тарифного плана, другие – могут быть подключены клиентом самостоятельно в опции онлайн-банкинга. То же самое касается стоимости: часть услуг включена в тариф, у других – необходимо будет оплачивать комиссию.

РКО включает в себя следующие сервисы и услуги:

Открытие расчетного счета

Подавляющее большинство банков предоставляют эту услугу бесплатно, платить чаще всего приходится только за обслуживание. Расчетный счет помогает производить взаиморасчет с контрагентами и хранить деньги компании.

Зарплатный проект

Направлен на автоматизацию выплаты заработной платы работникам. Для оформления заявки достаточно предоставить сведения о рабочем персонале. Впоследствии банк выпускает карты, на которые в дальнейшем будет зачисляться зарплата. Опция достаточно удобна и универсальна.

Эквайринг

Представляет собой сервис, благодаря которому становится возможной безналичная оплата в торговых павильонах и интернет-площадках.

Банками предлагаются три вида эквайринга:

Торговый. Предназначен для оплаты банковскими картами в стационарных условиях.
Мобильный. Актуален для курьерских служб, торговли выездного типа и такси.
Интернет-эквайринг. Подходит для оплаты покупок в интернет-пространстве.

Стоимость обслуживания эквайринга зависит от банка и типа выпускаемых карт.

Валютный контроль

Согласно законодательству, все финансовые организации должны осуществлять контроль за валютой в отношении абсолютно всех валютных операций. На деле же банки практикуют предоставление услуг, направленных на снижение рисков для бизнеса, который ведет сотрудничество с иностранными контрагентами. Сюда, к примеру, относятся: проверка договоров, составление сдельных паспортов и тд.

Самоинкассация

Предполагает самостоятельное внесение денежных средств на счет без привлечения к этому операциониста. Внесение производится посредством терминалов самообслуживания, что исключает посещение банка. Для осуществления операции необходимо знать код, вводимый при самоинкассации. Услуга особенно актуальна для малого бизнеса, в котором фигурируют небольшие суммы.

Дистанционное обслуживание

Дистанционное обслуживание значительно сокращает количество посещений банковского офиса и позволяет в самостоятельном режиме осуществлять большую часть операций, заключающихся в подключении или отключении сервисов и услуг.

Большое количество самых разнообразных сфер деятельности ограничиваются интернет-пространством. По этой причине дистанционное управление счетами становится незаменимым, особенно когда имеется сотрудничество с партнерами, проживающими в других часовых поясах. Тогда необходимость в денежных переводах может возникнуть даже ночью. Интернет-банкинг становится универсальным инструментом, позволяющим производить операции в любое время.

Выпуск банковских карт

Снятие наличных денег для юридических лиц порой превращается в сложный и затратный по времени процесс, который чреват привлечением внимания соответствующих контролирующих органов с последующей блокировкой счета. Помимо этого, у некоторых банков комиссия за снятие наличных средств находится на весьма высоком уровне.

Для снижения рисков и сокращения расходов за процедуру обналичивания, банками предлагаются корпоративные карты, привязанные к счету. Они могут использоваться для расходов на хозяйственные и представительские нужды. Большинство корпоративных карт проходят по программе кешбэка, который можно получать за оплату покупок безналичным способом. Таким образом становится возможным сохранение комиссии, а также получение бонусов.

Преимущество онлайн-РКО

Прогресс в области технологий спровоцировал скачок в политике расчетно-кассового обслуживания клиентов. На сегодняшний день практически все платежи и операции с деньгами можно производить в онлайн-режиме посредством мобильных приложений банков. По данной причине бешеными темпами растет количество банковских предложений о переходе РКО на онлайн-обслуживание.

Набор услуг на сайте в личном кабинете аналогичен таковому при посещении офиса финансового учреждения. Такой способ проведения операций приобрел наибольшую популярность в период пандемии, которая спровоцировала самоизоляционный режим для всех граждан страны.

Это было первым преимуществом расчетно-кассового обслуживания онлайн. Помимо этого, государством гарантируется возврат части денежных средств при банкротстве учреждения, осуществляющего финансовые услуги. Максимальная сумма компенсации в таком случае составляет до 1,4 млн руб. По данной причине можно без опасения оформлять РКО в банке, вызывающем наибольшее доверие и предлагающем выгодные условия обслуживания.

В случае с малым бизнесом РКО достаточно оформить с целью проведения платежей с контрагентами и партнерами, получения прибыли. При наличии более высоких денежных оборотов банками предлагаются POS-терминалы. В случае онлайн-бизнеса актуальным становится интернет-эквайринг.

Необходимые документы для открытия РКО

Для открытия расчетного счета потребуется пакет документов, который различается в зависимости от формы предпринимательской деятельности, облагаемой ндс:

Для ИП

Требования к перечню документации от индивидуальных предпринимателей ограничиваются следующими бумагами:

паспортом предпринимателя:
свидетельством, подтверждающим присвоение государственного регистрационного номера ИП;
номером ИНН;
выпиской из ЕГРИП (расшифровка – единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей).

По требованию банка могут быть запрошены дополнительные документы. По данной причине целесообразно предварительно уточнить список необходимых бумаг у конкретного банка. Также нелишне узнать о порядке заверения комплектов нужной документации.

Для ООО

К организациям предъявляются более расширенные и строгие требования. Для открытия РКО им необходимо предоставить:

устав компании;
свидетельство, подтверждающее государственную регистрацию;
решение или протокол о создании компании;
приказ, в котором указано назначение руководителя и главного бухгалтера;
список участников или акционеров организации;
выписка из ЕГРЮЛ (расшифровка – единый государственный реестр юридических лиц);
лицензия, разрешающая осуществлять торговую деятельность.

Требования к форме заверения предоставляемой документации может отличаться. Для некоторых банков достаточно предоставить оригиналы документов, заверение которых они впоследствии производят самостоятельно. Другие же финансовые учреждения требуют исключительно нотариально заверенных бумаг.

Для физических лиц

Если расчетный счет необходим физическому лицу, выступающему в качестве самозанятого, то требуются следующие документы:

свидетельство о постановке на учет в налоговой;
паспорт;
сведения о финансовом положении;
сведения о деловой репутации.

Последние документы можно получить в виде отзывов со слов клиентов банка, имеющих с самозанятым деловые отношения, или от кредитных организаций.

В чем разница между РКО для ИП и ООО

Принципиальное различие в обслуживании расчетного счета для ИП и ООО отсутствует. Однако следует отметить:

Количество запрашиваемых документов. Для юридических организаций могут потребоваться налоговые и финансовые отчетности, проводимые в течение последнего года.
Размеры льготных лимитов. В данном случае в расчет берутся операции по начислению и выдаче денежных средств. Расчет комиссии по операциям производится индивидуально в соответствии с видами и масштабами денежного оборота компании.

По закону, расчетные счета для ИП могут быть приватизированы после выплаты налоговых начислений. С целью упрощения доступа к РКО банками предлагаются операции по привязке карт, зарегистрированных в частном порядке.

Также для малого бизнеса существует пакет предложений, предлагающий бесплатное обслуживание, льготные условия ведения счета с последующим страхованием всех имеющихся денежных средств. В случае с упрощенной системой налогообложения дополнительно предлагаются бухгалтерские услуги и получение юридических консультаций.

Процедура открытия расчетного счета

Порядок открытия расчетного счета в банке отличается в зависимости от формы предпринимательской деятельности:

Для ИП и ООО

Сначала производится выбор банка, к которому имеется наибольшее доверие. После этого:

открывается официальный сайт финансового учреждения;
активируется раздел обслуживания малого и среднего бизнеса и ИП;
производится переход в раздел с расчетным счетом, где после изучения подбирается наиболее выгодный и подходящий тарифный план;
активируется услуга открытия счета;
заполняется анкета с личными данными.

Описанная процедура актуальна в случае открытия РКО в онлайн-режиме. Если же расчетный счет открывается в офисе банка, то необходимо предоставить весь перечень документов.

Для физического лица

Порядок открытия РКО для физических лиц ничем не отличается от такового в случае с ИП и ООО. Единственное различие – количество и перечень предоставляемых документов.

Тарифы на обслуживание и лучшие банки для открытия РКО

Не все банки отличаются предоставлением лояльной программы по открытию и ведению расчетных счетов. Рассмотрим лучшие – с наиболее выгодными тарифными планами:

Сбербанк

Главный банк страны предлагает 3 тарифа:

“Легкий старт”. Обслуживание и платежи бесплатны. Подключение тарифа и услуги эквайринга также составляют 0 руб. Отсутствует комиссия.
“Полным ходом”. Обслуживание в течение первого месяца составляет один рубль, в последующие – 3990 руб. Платежи бесплатны и без комиссии. Включает в себя онлайн-бухгалтерию и возможность бесплатного подключения бизнес-карты.
“Набирая обороты”. Обслуживание первые 4 месяца – один рубль, далее – 1290 руб. Платежи также бесплатны. Возможность получения бонусов у партнеров.

Общими условиями перечисленных тарифных планов являются: возможность открытия для ИП и ООО, круглосуточная служба поддержки и наличие эквайринга.

ВТБ

ВТБ предлагает следующие тарифы при открытии РКО:

“На старте”. Первые 3 месяца счет обслуживается бесплатно. Начиная с 4-го – тоже может остаться бесплатным при условии денежного оборота, превышающего 10000 руб. В иных случаях – с 4-го месяца придется платить 199 руб. Платежи всегда производятся бесплатно.
“Все включено”. Обслуживание первые 3 месяца бесплатно. Далее – 1615 руб при оплате сразу за год. Включает в себя бонусную программу от партнеров и бесплатную бизнес-карту.
“Самое важное”. Также первые 3 месяца обслуживание счета бесплатно. Далее – 1020 руб при оплате годового пакета.
“Большие обороты”. При оплате годового периода стоимость обслуживания обойдется в 5950 руб. В случае же ежемесячной оплаты – 7000 руб. Программа имеет опцию валютного счета.

ВТБ также предлагает эквайринг для ИП и ООО. Подключает счет абсолютно бесплатно.

Райффайзен банк

У Райффайзен банка тарифы отличаются повышенной стоимостью и отсутствием бесплатного периода обслуживания. Их всего два:

“Оптимум”. При оплате за год сумма за обслуживание счета составляет 2175 руб. При ежемесячной оплате – 2900 руб. Пакет, помимо всего прочего, включает в себя онлайн-бухгалтерию и программу кешбэка.
“Максимум”. Обслуживание в месяц обойдется в 5625, если оплатить за год. При отсутствии такой возможности ежемесячная плата составит 7500 руб.

Эквайринг, предлагаемый Райффайзен банком, включает в себя сразу 3 опции: кассу, программное обеспечение, прием платежей через систему быстрых платежей, что очень удобно и экономично по времени.

Альфа банк

Альфа банк предлагает достаточно разнообразные условия по обслуживанию в своих тарифных планах:

“Просто 1%”. В данном тарифе сумма обслуживания будет составлять 1% от суммы поступлений, не превышающих 750000 руб, 2% – до 2 млн, 3% – от 2 млн и выше.
“Удачный выбор”. Ежемесячная сумма за обслуживание составляет 1990 руб. При этом в подарок даются 2 месяца бесплатно при условии оплаты годового пакета.
“ВЭД+”. Сумма в месяц – 3990. Также 2-х месячное обслуживание в подарок при оплате сразу за год.
“Все, что надо”. Обслуживание в месяц 9990 руб. Однако при оплате сразу 9 месяцев банк предоставляет три месяца бесплатного пользования.

Главным преимуществом Альфа-банка является возможность открытия счета в онлайн-формате.

Открытие

В банке Открытие из всего перечня тарифных планов на открытие и ведение РКО следует выделить 2 наиболее выгодных:

“Первый шаг”. Обслуживание весь период абсолютно бесплатно. Подходит для малого бизнеса, поскольку минимальные процентные ставки на снятие и внесение наличных.
“Весь мир”. Сумма ежемесячного обслуживания составляет 1990 руб. На этом тарифе предоставление и подключение эквайринга выполняется на бесплатных условиях.

На каждом из тарифных планов действует программа кешбэка.

Совкомбанк

Здесь следует обратить внимание на следующие тарифы:

“Старт”. Обслуживание бесплатно, а вот платежи первые три месяца тоже бесплатны, но с 4-го – будут составлять 190 руб ежемесячно.
“Мастер”. Обслуживание счета 590 руб в месяц, платежи бесплатны весь период пользования.
“Успех”. На данном тарифе за обслуживание придется платить 1690 руб в месяц при бесплатных платежах.
“Доходный”. Тарифный план с наиболее расширенными опциями и возможностями, поэтому за обслуживание необходимо будет платить 2990 руб в месяц.

Во всех тарифах предполагается начисление % на остаток денежных средств.

Уралсиб

В Уралсибе необходимо выделить несколько тарифных планов:

“Старт”. Подойдет для новичков в бизнесе. Первый месяц обслуживание бесплатно. Далее при обороте, превышающем 3500 руб, бесплатный период сохраняется. В иных случаях со 2-го месяца обслуживание составляет 490 руб.
“Тариф 1%”. Оплата обслуживания будет составлять 1% от оборота компании.

В банке также доступно открытие счета онлайн.

Делобанк

В данном банке предлагаются следующие тарифы на обслуживание:

“ДелоЛайт”. Бесплатное обслуживание первый месяц. Далее при совершении покупок на сумму от 60000 руб бесплатный период сохраняется. В иных случаях – 552 руб в месяц.
“ДелоПро”. Обслуживание бесплатно при условии ежемесячных трат по бизнес-карте от 250000 руб. В иных случаях – 2072 руб.
“ДелоУльтра”. Ежемесячная плата за обслуживание при оплате годового пакета – 6392. При оплате каждый месяц придется платить 7990 руб.

В Делобанке на всех тарифах присутствует опция валютного счета, действуют скидки и % на остаток счета.

Модульбанк

Здесь 3 наиболее выгодных тарифа:

“Ничего лишнего”. Обслуживание и платежи весь период пользования счетом бесплатно.
“Оптимальный”. Ежемесячное обслуживание при годовой предоплате в размере 5900 руб будет составлять всего 490 руб.
“Безлимитный”. Также при предоплате за год в размере 47000 руб ежемесячный платеж будет составлять 3920 руб.

Стоит отметить, что комиссия за пользование эквайрингом в этом банке ничтожно мала и составляет всего 0,4% и не зависит от оборота.

ЛокоБанк

В ЛокоБанке особое внимание следует обратить на тариф “Свой бизнес”, в котором при отсутствии оборотов нет никаких расходов. Также весьма выгодным является “Ноль пять”. В нем обслуживание, платежи, а также операции с наличными, являются абсолютно бесплатными.

Росбанк

В Росбанке есть 2 тарифа, заслуживающих внимание:

“Доступный старт”. В нем обслуживание весь период бесплатно. А на остаток по счету начисляются 4%.
“Серьезный подход”. Ежемесячное обслуживание составляет 1492 руб. Лимит на переводы в другие банки достигает 400000 руб.