Где выгодней открыть расчетный счет для ИП

Первое необходимое действие для организации работы компании – открыть расчетный счет для ИП. Без РКО невозможно принимать оплату, рассчитываться с партнерами, оформлять кредиты на развитие бизнеса, использовать другие услуги кредитно-финансовой организации.

Расчетный счет – что это такое

Р/с – стандартный счет, предназначенный только для потребностей бизнеса. Через р/с осуществляются все операции: получение оплаты от клиентов, перевод средств за аренду, платежи партнерам, поставщикам и др.

Отличия от лицевого

Понятие «лицевой счет» используется не только в финансовой сфере.

Обязательно ли открывать расчетный счет

Индивидуальные предприниматели могут работать без р/с. Однако это неудобно и ограничивает развитие бизнеса:

1. Лимиты. Между ИП или ИП и юридическими лицами по договору можно переводить деньги в пределах 100 тыс. руб. Теоретически не запрещено разделять сумму (например, попросить партнера перевести по одному договору 100 тыс. руб., а по второму – еще столько же или в пределах этой цифры), но так делать не стоит – если инспекторы ФНС заметят такие действия, могут возникнуть проблемы.
2. Невозможность использовать свою карту для расчетов с партнерами и клиентами. Если предприниматель регулярно будет получать платежи от физлиц, банк может закрыть карту за нарушение правил обслуживания.
3. Ограничение круга партнеров. Юридические лица предпочитают рассчитываться безналичным способом, чтобы не попасть под подозрение налоговой службы по 115-ФЗ об отмывании доходов.
4. Трудности с подтверждением расходов. Если используется УСН по схеме «Доходы минус расходы» или ОСН, для расчета налога нужно контролировать расходы. ФНС удобнее вести учет поступлений и трат ИП, использующих р/с.
5. Невозможность подключения эквайринга. Чтобы принимать безналичные платежи, нужно оформить расчетный счет.

Пример счета для ИП

Номер р/с состоит из 20 цифр. Это не случайный набор символов, расшифровывать который удобнее на примере.

В номере 40802 810 0 1234 0123456 первые 5 цифр (а это всегда 40802) означают, что р/с принадлежит ИП. Согласно Постановлению ЦБ РФ, все р/с предпринимателей должны начинаться с 40802.

810 – код российской национальной валюты по классификатору. Если счет открыт в долларах или евро, цифры будут другими. 0 — контрольная цифра, которая рассчитывается по закрытым алгоритмам. Показатель может принимать значения от 0 до 9.

1234 – код подразделения кредитно-финансовой организации, в которой открыт р/с, а 0123456 – номер л/с клиента.

Какие документы нужны для открытия расчетного счета

Пакет необходимых бумаг определяется банком. Чаще всего требуются: паспорт предпринимателя, копия бухгалтерской отчетности, декларация (3-НДФЛ). Могут понадобиться:

• сведения о деловой репутации;
• заверенная карточка с образцами подписей и оттиска печати;
• нотариально удостоверенная доверенность и паспорта (если есть доверенные лица).

Часто разрешается не привозить в отделение оригиналы лично, а загрузить их скан-копии через приложение.

Можно ли открыть бесплатно

Кредитно-финансовые организации предлагают РКО бесплатно. Клиент платит только за обслуживание, комиссии и другие услуги.

Критерии выбора банка

Чтобы правильно выбрать банк для РКО, нужно проанализировать все маркетинговые предложения по стоимости, оценить возможность коммуницировать с кредитно-финансовой организацией в удобное для предпринимателя время, учесть наличие полезных дополнительных сервисов.

Надежность банка

Все крупные российские банки имеют подтвержденную годами репутацию, регулярно входят в топ-10 в рейтингах надежности по версии российских и зарубежных агентств. При составлении рейтинговых списков учитывается количество собственных средств кредитно-финансовой организации, находящихся в обороте. Снижение этого показателя грозит утратой лицензии.

Планируя сотрудничество с небольшой кредитно-финансовой организацией, нужно проверить наличие лицензии на сайте ЦБ РФ. Фальшивые банки – крайне редкое, но возможное явление. Если у организации с неизвестным названием нет лицензии ЦБ РФ, то это мошенники.

Тарифы на обслуживание

Существуют бесплатные тарифы, но перед заключением договора нужно уточнить, что входит в перечень доступных услуг. Это могут быть ограниченное количество платежей, переводы в пределах лимита, вывод на личную карту без комиссии. Дополнительные услуги оплачиваются отдельно.

Главное правило выбора тарифа – учитывать то, как предприниматель планирует пользоваться р/с. Например, банк может предлагать бесплатное ведение счета, но будет взимать комиссию за платежи. Это нормально, если ИП совершает 1-2 операции в месяц.

Тем, кто делает много переводов, лучше выбрать тариф с платным обслуживанием, но дешевыми платежами.

Работа с клиентами

Основную информацию о качестве и скорости работы банка можно узнать из отзывов на тематических порталах (например, «Банки.ру», «Сравни.ру»). Каждый комментарий публикуют после верификации администратором. Кроме того, на сайтах есть представители банков, которые связываются с недовольными клиентами и помогают решать возникающие проблемы. Поэтому фейковые отзывы исключены.

Эквайринг и СБП

Условия эквайринга и системы быстрых платежей – важный фактор выбора кредитно-финансовой организации для ИП, использующих безналичные платежи. В разных банках особенности предоставления услуги различаются. Например, ставка может быть статичной или меняться в зависимости от оборота.

Чтобы сэкономить на эквайринге, стоит использовать опцию интеграции с онлайн-кассой (это позволит выбивать чек 1 раз).

Скорость и удобство обслуживания

Время обработки транзакций, профессионализм работников и скорость должны быть на высшем уровне. Удобнее, если отделений много или большую часть операций можно совершать онлайн. Можно выбрать кредитно-финансовое учреждение без офлайн-отделений, но предварительно нужно уточнить способы внесения и снятия наличных, порядок осуществления платежей в случае блокировки дистанционного обслуживания.

Кредитная политика для ИП

Даже если ИП не планирует брать взаймы в ближайшем будущем, стоит изучить, какие кредитные программы предлагает выбранная кредитно-финансовая организация для малого и среднего бизнеса. Могут различаться условия в зависимости от политики банка и оборотов ИП. Чем они больше, тем на более выгодные условия можно рассчитывать.

Технологичность

Большинство ИП используют дистанционные сервисы и предпочитают открывать счет онлайн. Поэтому важным фактором при выборе кредитно-финансового учреждения является наличие удобного мобильного приложения, интернет-банкинга, работающих на любых устройствах.

Возможность открытия спецсчета

Для участия в госзакупках необходим спецсчет, который можно открыть только в банках, утвержденных правительством РФ. Могут понадобиться другие услуги, например, банковская гарантия.

Сравнение популярных банков для открытия расчетного счета

Где лучше открыть р/с, зависит от потребностей бизнеса. Нужно проанализировать, для чего планируется использовать счет и сравнить предложения, имеющиеся на рынке.

Банк «Точка»

«Точка» работает только с бизнес-клиентами. Банк предлагает все необходимые предпринимателям услуги: РКО, депозиты, эквайринг и онлайн-кассы, сопровождение валютных чеков, зарплатные карты и др. Среди конкурентов «Точка» выделяется тем, что работает без офисов. Все вопросы решаются выездными менеджерами или дистанционно.

«Тинькофф»

В банке «Тинькофф» выгодно открывать р/с новым компаниям, т.к. для ИП обслуживание счета для бизнеса бесплатное в течение первых нескольких месяцев после регистрации.

Дополнительно предприниматель получает предоплаченный рекламный бюджет в «Яндекс.Директ», myTarget, SeoPuls, Google Adwords.

Преимущества РКО в «Тинькофф»:

• дистанционное обслуживание;
• продолжительный расчетный день;
• начисление до 6% годовых на остаток;
• доступный овердрафт;
• простая интеграция с бухгалтерскими программами и бизнес-сервисами;
• бесплатная онлайн-бухгалтерия для ИП на УСН, ЕНВД;

«Сбербанк»

Крупнейший банк России с разветвленной сетью отделений и АТМ предлагает несколько тарифов. Например, есть пакет с бесплатным открытием и ведением счета, но в него включено только 3 бесплатных перевода.

Основной недостаток РКО в «Сбере» заключается в том, что обслуживание малого и среднего бизнеса не является основным направлением деятельности кредитно-финансовой организации.

«Альфа Банк»

В «Альфе» есть тариф для бизнеса без абонентской платы, скидки за авансовую оплату, автоматическая бухгалтерия. На «Простом» в перечень бесплатных услуг входят:

• открытие и ведение счета;
• интернет-банкинг;
• подготовка выписок;
• неограниченное количество электронных переводов.

Этот пакет подойдет ИП, которые только начали вести деятельность, и компаниям с небольшими оборотами.

Если ИП проводит много безналичных платежей, лучше выбрать тариф «Электронный», часто вносит средства на р/с – «Успех», ведет внешнеэкономическую деятельность – «Альфа-Бизнес ВЭД».

«Локо Банк»

«Локо Банк» предлагает 4 пакета для ИП и юридических лиц. Открытие счета бесплатное, как и переводы на р/с, открытые в той же кредитно-финансовой организации. Другие условия (абонентская плата, комиссии, лимиты) различаются в зависимости от пакета услуг.

«Промсвязьбанк»

Преимущества РКО в «Промсвязьбанке»:

• перевод средств физлицам без комиссии (но только внутри банка и в пределах 100 тыс. руб. в месяц);
• длинный операционный день;
• получение реквизитов за 1 минуту;
• наличие тарифов с бесплатным обслуживанием.

«Совкомбанк»

Корпоративные клиенты обслуживаются на таких условиях:

• открытие счета – 0 руб.;
• обслуживание – от 1 000 руб. ежемесячно;
• абонентская плата за банк-клиент – от 1 500 руб./мес.;
• внешние переводы – от 32 руб.

ИП, которые открыли РКО в «Совкомбанке», могут оформить другие продукты (например, кредит) в упрощенном порядке.

Банк «Восточный»

Банк «Восточный» в 2021 г. был выкуплен «Совкомбанком». Присоединение планируется завершить в первом квартале 2022 г. Клиенты, которые ранее оформили РКО в «Восточном», продолжают обслуживаться на прежних условиях. Новые счета открывают по тарифам «Совкомбанка».

«Открытие»

Банк «Открытие» предлагает ИП переводить деньги партнерам, платить зарплату сотрудникам и пополнять р/с через бизнес-карту без комиссии. Эти и другие полезные услуги можно получить за сумму от 0 руб. в месяц. Для малого бизнеса и ИП в банке сейчас действует акция «Тест драйв», которая предусматривает обнуление комиссии на самые важные платежи (продлится до конца 2021 г.).

«Райффайзенбанк»

Открыть счет с бесплатной бухгалтерией можно за 5 минут и без личного визита в отделение. В «Райффайзенбанке» есть специальные пакеты услуг для ИП, взаимодействующих с иностранными партнерами, несколько тарифов для бизнеса. Регулярно проводятся акции, позволяющие сэкономить на РКО (например, можно пригласить друга открыть р/с и обслуживаться бесплатно).

Где выгоднее открывать

В каком банке выгоднее РКО для каждого отдельного ИП – это зависит от того, для чего нужен р/с. Практически все кредитно-финансовые организации предлагают получить реквизиты в течение 5 минут и деньги на запуск рекламной кампании бизнеса в интернете, проводить платежи и снимать наличные без комиссии. Поэтому при сравнении нужно внимательно изучать подробные условия и отзывы.

Типичные причины отказа банком в открытии счета

Перед заключением договора на РКО каждый клиент проходит проверку на благонадежность. Банк может отказать в открытии р/с по следующим причинам:

• ИП скрывает данные о своей личности или бизнесе;
• налоговая приостановила операции по уже имеющимся счетам предпринимателя;
• организация или физлицо подозревается в терроризме и экстремизме;
• служба безопасности сомневается в репутации клиента.

Часто отказывают без объяснения причин компаниям, которые используют массовый адрес, имеют проблемы с налогами, работают с кодами видов деятельности из разных сфер. В черный список могут попасть лица с плохой кредитной историей и блокировками счетов в прошлом.