Льготная ипотека – что это, условия, кто может получить ипотеку в 2022 году

Что такое ипотека, знают все. Но не всегда у потенциальных заемщиков есть необходимые знания о том, что такое льготная ипотека. Мы расскажем о ее выгодах и условиях получения.

Льготная ипотека – что это

Льготная ипотека или кредит на жилье с господдержкой – это программы, проводимые государством. Цель подобных мероприятий – разрешить некоторым категориям граждан покупать квартиры в новостройках на более выгодных условиях.

Основным рынком в этом случае являются предложения застройщиков и продавцов новых квартир. Собственно, ипотека направлена на принудительное повышение спроса на первичном рынке или жилье в новостройках. Позиции вторичного рынка и индивидуальное строительство не рассматриваются. Плюсом является побуждение застройщиков сдавать дома в эксплуатацию и активизация интереса покупателей.

Схема ипотеки с господдержкой – предоставление кредита на покупку жилья по ставке значительно ниже обычной.

Однако банк не остается в убытке, так как государство берет на себя оплату разницы. Не все банки принимают участие в этой программе.

Условия льготной ипотеки  в 2022 году

Льготное кредитование в 2022 году будет продолжаться до 1 июля. В новом году условия будут едиными для граждан вне зависимости от места проживания. Ранее ряд условий зависел от местности, в которой приобретается жилье.

Кому дают ипотеку с господдержкой

• Воспользоваться государственными льготами могут совершеннолетние граждане страны.
• Ипотечный кредит дают  только на покупку жилья в уже построенном или строящемся доме.
• Гражданин должен иметь трудовой доход, который подтверждается справками и выписками.

Некоторые банки не вникают в такие подробности, но сокращенный список документов означает повышение размера первоначального взноса или требование предоставить поручительства.

Кто получит отказ

Получить ипотеку с господдержкой не смогут лица, планирующие покупку участка под частный дом, постройку собственного дома или приобретение жилья на вторичном рынке.

Причиной отказа могут быть также сомнения в стабильной платежеспособности.

Сумма господдержки по ипотеке

По новым правилам сумма кредита, который может получить гражданин по государственной программе, не превышает 3 миллионов рублей.

Куда обращаться

Для запроса необходимо выбрать программу и обратиться в банк, принимающий в ней участие.

Виды льготной ипотеки

Господдержка осуществляется с помощью реализации нескольких программ, которые помогают получить помощь разным категориям граждан.

Ипотека под 7%

Ранее этот же кредит назывался «Под 6,5%». В новом году ставка станет выше на 0,5%. Действует до начала июля следующего года.

Первоначально условия и все нюансы регулировались Постановлением Правительства России за номером 566, принятого в апреле 2020 года.

Действие программы на первые полгода 2022 регулируется новым постановлением за номером 1060, принятым 30 июля 2021.

Некоторые условия субсидированной ипотеки были изменены по сравнению с первоначальными схемами, что и было отражено в новом документе.

Кредит выдается только на покупку квартиры в новом доме, от застройщика. Максимум, который заемщик получит на льготных условиях, составляет 3 млн. рублей. При этом он вносит в качестве первоначального взноса не менее 15% от стоимости будущей покупки. Деньги оформляются на длительный срок, но окончательную продолжительность устанавливает банк-кредитор. В среднем, это 25-30 лет.

Обязательным условием являются:

• гражданство
• наличие дохода
• трудоустроенность.

Требования по возрасту заемщика зависят от правил, установленных займодавцем. Но в любом случае лицо, ответственное за подписание кредитного соглашения, должно быть совершеннолетним (от 18 лет). Некоторые банки устанавливают нижнюю границу в 20, 21 год.

Верхняя граница возрастного диапазона – до 75 лет.

Льготные условия не предоставляются при покупке:

• частного дома;
• площадей коммерческого назначения;
• нежилых помещений;
• квартиры на вторичном рынке.

Низкие ставки предоставляются только с первоначальным взносом, который представляет собой оплату 10-20% стоимости выбранной квартиры. Эти средства можно внести своими деньгами или с помощью субсидии от государства. Засчитывается также материнский капитал.

В 2022 году сумма на квартиру, которую можно одолжить с поддержкой государства, ограничивается тремя миллионами рублей. Это значительно снижает спрос на льготы в крупных городах, зато повышает интерес к застройкам в отдаленных областях.

Минимальную ставку получают только при условии страхования жизни и здоровья.

Отличие этой программы от других – в ее универсальности. Субсидироваться может любой желающий. Однако ограничение суммы ипотеки делает невозможным покупку первого жилья только на заемные средства, по крайней мере, в крупных городах. Поэтому государственную льготу можно будет использовать для расширения уже имеющегося жилья, при условии его предварительной продажи. При покупке нового жилища с большей площадью ипотека станет доступной.

Ипотека молодая семья

Государственная поддержка семей проводится в рамках Постановления Правительства, принятого в конце декабря 2017 года. Целью программы является помощь в обзаведении комфортным жилищем. Действие продлевается до 2024 года.

Ипотечные предложения, поддерживающие семьи, выдаются в двух вариантах. Разобраться в различиях необходимо, так как не все понимают, что такое семейная ипотека и нередко путают ее с субсидией.

• Первый вариант – для молодой семьи. Условие для признания пары подходящей для получения льготы – возраст до 35 лет. Если очередь на получение субсидии подойдет, а один из супругов стал старше 35 лет хотя бы на год, пару исключат из списка нуждающихся.

В семье может быть один ребенок, рассматриваются также пары без детей. Вопрос о рассмотрении запроса о получении льготы по программе «Молодая семья» решается при отсутствии собственного жилья или проживания в доме, не соответствующем минимальным нормативам.

По данной программе молодой семье выдается однократная субсидия в размере до трети от стоимости жилья. Допускается также потратить деньги на погашение имеющейся ипотеки или частичную оплату договора долевого строительства.

Субсидия на покупку квартиры у родственников или родителей не выдается.

• Второй вариант государственной поддержки семьи – семейная ипотека под 6%. Согласно Постановлению Правительства, принятого в августе, семьи с детьми могут рассчитывать на помощь государства до конца 2023 года.

Право воспользоваться этим видом кредитования предоставлено семьям, в которых есть два и более ребенка. Обязательным условием является рождение второго не позднее 1 января 2018 года.

Есть еще одна категория семей, кому положена льгота. Она распространяется на семьи с ребенком (детьми), имеющим инвалидность. В этом случае требований к возрасту ребенка нет.

Заем, полученный по сниженной ставке, может использоваться для покупки квартиры в новостройке или для полного или частичного погашения долга по уже имеющимся жилищным кредитам. Также можно провести рефинансирование.

По вопросам улучшения жилищных условий следует обращаться в местные органы самоуправления.

Льготная ипотека для военных

 Государство поддерживает военных по положениям Федерального закона № 117, касающегося жилищного обеспечения. Согласно принятым нормам, действует система накопления и ипотечного кредитования.

Военнослужащие при желании вступают в эту систему, и государство начинает ежегодно перечислять деньги на специальный накопительный счет. Сумма на данный момент составляет 299000 рублей. Каждый год происходит индексация по средним показателям инфляции.

• Деньги копятся в течение всего срока службы.
• В течение двадцати лет их нельзя потратить ни на что, кроме жилья.
• Средства становятся доступными через три года – с этого момента их можно расходовать на взносы по ипотечному кредиту или приплюсовать к сумме на покупку жилья.
• Ограничений по типу жилья нет. Это может быть квартира в новостройке, квартира с рынка вторичного жилья, загородный дом с земельным участком.
• Военнослужащий, вступивший в накопительно-ипотечную систему, обязан служить не менее 20 лет. Если он потратит деньги со счета и прекратит службу, ему придется их вернуть. Купленное жилье будет находиться в залоге.
• Срок выплаты ипотеки зависит от выслуги лет, возраста военнослужащего, внесенного первоначального взноса и банковских условий.

Обратите внимание:

Как свидетельствуют военнослужащие, уже использующие преимущества системы, в результате выплат с опозданием скапливается задолженность. Поэтому, после окончания срока ипотеки остается обременение на квартире, приходится заниматься доплатой и его ликвидацией.

Господдержка доступна не всем военнослужащим. Среди тех, кто может воспользоваться системой накопления:

• офицеры;
• прапорщики;
• мичманы;
• сержанты;
• старшины;
• солдаты и матросы.

Условием для вступления в систему является срок поступления на службу – не ранее 1 января 2005 года. Нюансы касаются количества лет после этой даты, наличия второго срочного контракта.

Военную ипотеку с господдержкой могут брать также члены его семьи:

• супруга;
• дети, не достигшие совершеннолетия;
• дети-инвалиды вне зависимости от возраста;
• дети, обучающиеся очно, в возрасте до 23 лет.

Если жизнь кормильца-военнослужащего была застрахована, выплатами будет заниматься страховая компания или государство.

Максимальная сумма равна сумме государственных выплат за двадцать лет. Если срок службы будет прерван до этого срока, государство заберет средства обратно, вне зависимости от того, были ли они потрачены.

Плюс через десять лет военнослужащий может получить максимальную сумму и купить качественное жилье. После 20 лет оно будет его собственностью. Если за двадцать лет деньги не были потрачены, военнослужащий может распоряжаться ими на свое усмотрение.

1. Для получения следует подать заявку в Росвоенипотеку.
2. В течение 10 дней будут проверяться документы, а также качество планируемой покупки.
3. Затем приходит ответ: положительный, отрицательный или запрос на дополнительные документы.

Учителя и врачи

В некоторых округах и районах страны запущены программы, которые направлены на поддержку других категорий, работающих в бюджетной сфере. Речь идет о врачах и учителях, которые работают не менее 5 лет и признаны нуждающимися в улучшении условий проживания

Льготное кредитование для них представляет собой получение бесплатного кредита. Проценты на долг не начисляются. Размеры беспроцентной ссуды составляют до 60% от стоимости приобретаемого жилья. Договор заключается на срок, не превышающий десяти лет.

Материнский капитал

Еще одна форма господдержки семьи – материнский капитал. Выдается матери, родившей ребенка. Выдается также при усыновлении. Сразу после рождения или усыновления полученные средства можно использовать как первый взнос для получения ипотечного кредита или для погашения ипотеки, полного или частичного.

Выплата после рождения или усыновления первого ребенка в 2022 году – 484000 рублей. Эта сумма утверждена с 1 января текущего года. На второго и последующих детей, рожденных или усыновленных, на счет перечисляют более 600000 рублей. Эта сумма действительна, если ранее материнский капитал не использовался. В ином случае доплата составит 155000 рублей.

Программа действует с продлением до 2026 года.

Документом, регламентирующим все действия по выплатам в пользу семей с детьми, является принятый в 2006 году Федеральный закон № 256. Получают те, у кого после 2020 года появился в семье первый ребенок или те, у кого после 2007 года родился второй или последующий ребенок.

Материнский капитал можно использовать для улучшения жилищных условий, не прибегая к банковскому ипотечному кредиту. Но для этого придется подождать, пока ребенку исполнится три годика. Ограничений по выбору нового жилья или способа улучшения метража и комфортности нет.

Разрешено:

1. Вступить в кооператив и внести взнос.
2. Заключить соглашение о долевом строительстве.
3. Построить новый дом или капитально отремонтировать имеющийся – как своими силами, так и с помощью строительных организаций.
4. Купить квартиру или дом у частного лица, организации, напрямую или через посредника.

Материнский капитал получает мать при соблюдении нескольких условий, а именно:

1. Наличие российского гражданства.
2. Отсутствие проблем с усыновлением (оно оформлено и не подлежит отмене).
3. Отсутствие вопроса о лишении родительских прав.

В случае кончины матери капитал получает отец – при соблюдении тех же условий. Но в отличие от женщины, мужчина может быть подданным другого государства.

В случае отсутствия отца по причине смерти или иной, права на капитал передаются детям. Они получат его до 18 лет и могут реализовать, но только на территории России. То есть, дети могут жить в другой стране, но права на приобретение жилья остаются за ними. Если ребенок или дети обучаются в учебном заведении, то права на материнский капитал сохраняются до 23 лет.

С 2020 года сбором и предоставлением документов занимается Пенсионный фонд – после регистрации новорожденного или усыновленного ребенка.

Сельская ипотека

Этот вид кредитования по льготным ставкам распространяется на тех, кто хочет приобрести жилье в сельской местности, и думает, как взять ипотеку. Выбор районов ограничен, Московская область не входит в список сельских областей.

Выдача максимальной суммы кредита рассматривается при покупке жилья в районах:

• Ленинградской области;
• Дальнего Востока;
• ЯМАО.

ЯМАО – район в составе Уральского округа, относится к Тюменской области. Ямало-Ненецкий автономный округ. Административный центр – город Салехард.

Для остальных районов и областей максимальная сумма субсидирования не превышает 3 млн. рублей. Льготная ставка устанавливается банком, при условии страхования жизни и здоровья.

Кредит выдается на срок до 25 лет.

Программа регламентируется Постановлением № 1567, принятым в 2019 году. Цель – разработка системы субсидирования льготных ипотечных кредитов, которые будут выдаваться гражданам на покупку домов в сельской местности.

Часть процентов по кредиту будет оплачивать государство. Точный список областей, на которые распространяется программа, составляют местные органы власти. Жилье по метражу и степени комфортности должно соответствовать принятым нормативам.

Сельская ипотека была запущена с начала 2020 года и рассчитана на два года, до конца 2022.

После покупки дома или квартиры гражданин обязан прописаться в новом жилье и сообщить об этом банку. Если кредитующая организация не будет своевременно оповещена о покупке и регистрации заемщика, она может увеличить ставку по кредиту. На покупку, оформление прав собственности и регистрацию заемщику дается шесть месяцев.

Пакет документов предоставляется согласно требованиям финансовой организации. В целом кредит оформляется, как обычный. Диапазон ставок по сельской ипотеке – 6,1 – 9%.

Подобные кредиты выдает Сбербанк и Россельхозбанк.

Дальневосточная ипотека

Государство поддерживает граждан, желающих приобрести жилище на Дальнем Востоке. Цель – повысить интерес граждан к данной местности и увеличить число проживающих. По условиям, можно получить льготу до 80% при покупке дома или квартиры на вторичном рынке, организации строительства собственного дома или приобретении жилья у застройщика.

Программа ипотеки для Дальнего Востока регламентируется постановлением № 1609. Одобрение на льготный кредит можно получить:

• на покупку квартиры на первичном и вторичном рынках;
• приобретение частного дома в указанном районе;
• строительство нового дома.

Ставка по дальневосточной ипотеке – 2%. Выдают до 6000000 рублей. Срок действия кредитного договора – до 20 лет.

Обязательное условие – регистрация заемщика в новом жилье. На это дается более полугода. Заемщик может прописаться в другом месте не ранее чем через 5 лет после оформления договора об ипотечном кредите.

Потенциальными заемщиками являются:

1. Молодые супруги – возраст не больше 36 лет.
2. Родитель в возрасте менее 36 лет с ребенком, не достигшим 19 лет.
3.  Лица, принимающие участие в «Дальневосточном гектаре». Владелец гектара получает кредит вне зависимости от возраста.
4. Контингент, переезжающий на Дальний Восток по программам, призванным повышать мобильность рабочей силы.

Заемщику придется предоставить полный пакет документов, включая подтверждение платежеспособности. Ипотека выдается на срок до 20 лет.

Субсидии от государства для многодетной семьи на ипотеку

Помощь государства для многодетных распространяется на семьи с тремя и более детьми. Ребенок, который родился в 2019-2022 годах, дает семье право получения единоразовой субсидии. Сумма выплаты – 450000 рублей.

Эти деньги предназначены для снижения долговой нагрузки на семью. Ими можно выплатить часть долга, проценты, погасить образовавшуюся задолженность. Средства не заменяют материнский капитал, а выдаются в дополнение.

Субсидия выдается согласно Федеральному закону № 157, регламентирующему мероприятия по поддержке семей с несколькими детьми, выплачивающих ипотечные кредиты.

Если субсидия выдана, а долг по ипотеке меньше ее, то кредит погашается, а остаток возвращается государству.

Обязательным условием является российское гражданство ребенка, который родился в период 2019-2022, родителей и остальных детей.

Ипотечный кредит оформляется до 1.07.2023. Это может быть договор с финансовой организацией, заключенный при покупке квартиры, дома или земельного участка.

При запросе субсидии предъявляются:

• российский паспорт отца или матери;
• свидетельства о рождении;
• документы на жилье;
• кредитное соглашение;
• справка о состоянии ипотеки.

Запрос о субсидировании направляется в кредитующую организацию, с которой заключен договор об ипотечном кредите.

Как взять льготную ипотеку в 2022 году

Для получения выгод от государственных программ потенциальные заемщики должны соответствовать основным требованиям:

• подходить по возрасту;
• иметь стабильный доход, подтвержденный документально;
• работать на текущем месте не менее четырех месяцев.

Куда обращаться

Выдачей кредитов и субсидий занимаются аккредитованные банки. Для получения документов, подтверждающих необходимость улучшения жилищных условий, будущим заемщикам нужно обращаться в местные органы власти.

1. Для получения льготной ипотеки нужно ознакомиться с условиями, которые выставляют финансовые организации, принимающие участие в субсидированном кредитовании.
2. Рекомендуется просчитать планируемый кредит с помощью специального калькулятора. Размеры переплаты, сумма ежемесячного платежа, другие величины сопоставляются с собственными финансовыми возможностями.
3. Первоначальный взнос обязателен, но его величина может разниться. Важно также, учитывает ли банк материнский капитал.

Документы

Если три основных требования выполнены, представляются документы:

1. Заявление с изъявлением желания участвовать в госпрограмме.
2. Копии документов потенциальных участников: паспортов, свидетельств о браке, о рождении детей, СНИЛС, ИНН.
3. Справка о признании супружеской пары или семьи с детьми нуждающейся в улучшении условий проживания. Этот документ необходимо получить до обращения к кредитору.
4. Документ о платежеспособности – необходимо показать наличие денег для первоначального взноса
5. Справка по форме 2-НДФЛ и выписка с зарплатного или депозитного счета.
6. Для тех, кто уже выплачивает ипотечный кредит, необходимо предъявить кредитное соглашение, сведения об остатке долга, права собственности на ипотечную квартиру или дом, договор со строительной организацией при индивидуальной застройке.

В список включены потенциально необходимые документы. Точный список представит банк-кредитор в зависимости от правил льготной программы и внутреннего регламента.

Какую недвижимость выбрать для льготной ипотеки

Льготное ипотечное кредитование предоставляется только на покупку жилья в новостройках или домах, которые только строятся. Для индивидуального строительства и покупки жилища на вторичном рынке разработаны другие программы.

На данный момент сумма максимального кредита – 3000000 рублей. Ее не хватит на покупку качественного жилья в крупном городе. Поэтому придется во многом рассчитывать на собственные средства или искать варианты в областях.

Субсидированная ипотека

Максимальная сумма кредита – 3 миллиона рублей. Это максимум, который можно получить по льготным ставкам.

Название банка	Срок	Мин. ставка, %	Исп. МК	Мин. сумма, тыс. руб.	Возраст, лет	Взнос,%
Газпромбанк	30	5,99		100	20-70	15
ВТБ	30	6,35	+	600	21-70	15
Раффайзенбанк	30	6,49		1 млн.	21-65	15
Открытие	30	5,9	+	500	18-65	15
Росбанк Дом	25	4,49	+	300	20-64	15
ТКБ	25	5,34		500	20-75	20
Совкомбанк	30	6,75	+	300	20-85	20
ДОМ РФ	30	5,45	+	500	21-65	15
Альфа-Банк	30	6,05	+		21-70	15

Для получения полного представления об условиях банка необходимо проследовать на сайт выбранного банка.

Льготное кредитование распространяется только на новостройки и квартиры в уже заселенных новых домах. Это ограничивает граждан в выборе подходящего жилья, но создает условия для развития первичного рынка. Скорее всего, возможность покупать новые квартиры будет предоставлена и после 22 года. Ограничение суммы смещает зону активных покупок и дает возможность улучшать метраж на более выгодных условиях.