Кредитный калькулятор и как им правильно пользоваться

Кредитование – одна из самых востребованных банковских услуг. Потенциальным заемщикам сложно самостоятельно сориентироваться в разнообразии предложений финансовых организаций. Помощником может стать кредитный калькулятор, который позволит провести расчеты, сравнить результаты и выбрать приемлемые условия по кредиту.

Общая информация о кредитном калькуляторе

После принятия решения о получении ссуды в желаемом размере, клиенты сравнивают условия, предлагаемые банками. Важными критериями являются: процентная ставка, срок кредитования, сумма ежемесячного платежа. Неспециалисту сложно ориентироваться в банковских нормативных документах. Для облегчения данной задачи разработаны специализированные онлайн-сервисы.

Предназначение

Кредитный калькулятор представляет собой программное обеспечение, дающее возможность потенциальному заемщику узнать параметры планируемой финансовой сделки.

Чтобы воспользоваться данным инструментом, следует посетить сайты кредитных организаций либо специализированные веб-ресурсы, оказывающие услуги по предоставлению финансовой информации.

Калькулятор позволяет:

• рассчитать максимальную сумму кредита исходя из уровня заработной платы;
• определить ежемесячный платеж;
• выбрать период кредитования;
• узнать размер комиссионного вознаграждения, страховки.

Данный онлайн-инструмент удобен для оценки шансов на получение и возврат денежных средств.

Принцип работы

Принцип работы кредитного калькулятора заключается в анализе исходных данных для формирования параметров финансовой операции. Клиенту предлагается ввести в программу следующие сведения:

• заработную плату (ежемесячный доход);
• желаемую сумму займа;
• период погашения кредита;
• наличие детей (иждивенцев).

Изменяя параметры, можно получить информацию по предлагаемой банком процентной ставке, максимальной сумме кредита, размере ежемесячного платежа.

Ряд онлайн-сервисов имеют расширенные функции, что позволяет учитывать дополнительные переменные:

• способ погашения займа (дифференцированными платежами либо аннуитетными);
• размер комиссионного вознаграждения;
• стоимость страхового взноса;
• наличие льготных условий.

Главные преимущества

К преимуществам специализированного финансового онлайн-инструмента относят:

• возможность проведения сравнительного анализа кредитных продуктов, предлагаемых банками;
• интуитивно понятный интерфейс, обеспечивающий доступное использование;
• сокращение затрат времени на обращения в филиалы банков для общения с сотрудниками;
• предварительную оценку возможностей по погашению займа, принятие взвешенного решения при оформлении сделки;
• наличие наглядной информации о сумме уплачиваемых процентов.

Преимущества калькулятора очевидны, но следует учитывать, что расчет производится программой по усредненным показателям. Окончательное решение принимается сотрудниками банка. Поэтому параметры сделки при подписании договора могут отличаться от предварительных данных.

Основные виды

Онлайн-калькуляторы бывают двух типов. Одни позволяют оценить параметры кредитных сделок, предлагаемых банками, другие – рассчитать условия займов частных инвесторов.

Принцип действия у них схож – внесение исходных данных, получение результата на выходе. Отличаются параметрами, которые принимаются во внимание при расчетах.

Банковский калькулятор

При создании банковских онлайн-сервисов для потенциальных заемщиков учитываются стандартные условия кредитования, применяемые большинством финансовых организаций, в частности:

• максимальная сумма ссуды зависит от платежеспособности клиента, уровня дохода;
• погашение основного долга и процентов производится ежемесячно;
• процентная ставка изменяется в зависимости от срока кредитования и вида кредита.

Применение стандартизированного алгоритма позволяет получить значения по параметрам кредитной операции, близкие к расчетам менеджеров по специальным формулам.

Банковский калькулятор помогает определить конечный объем выплат, как для краткосрочных потребительских займов, так и для ипотечных. Это удобный инструмент сравнения различных предложений.

Калькулятор при частном инвестировании

Альтернативным вариантом банковских кредитов являются займы у частных инвесторов. Оформление ссуды происходит под залог недвижимости, поэтому наличие сведений о доходах не требуется. Выдача может производиться наличными деньгами.

Одно из преимуществ – заключение договора с индивидуальным графиком внесения платежей. Из-за него невозможно применять стандартные банковские калькуляторы для расчета итоговой стоимости ссуды.

Договором могут быть предусмотрены следующие условия:

• возврат суммы займа с отсрочкой в 3-6 месяцев;
• погашение основного долга и процентов ежеквартально;
• применение плавающей ставки по кредиту.

Калькуляторы при частном инвестировании имеют расширенный набор функций, позволяющий учитывать данные условия.

Насколько точны данные

При использовании калькуляторов полученное значение может иметь небольшую погрешность, т.к. во внимание принимается несколько наиболее важных факторов, а не все переменные. Точность расчетов составляет 80-85%. Это неплохой показатель, на который можно ориентироваться при оформлении кредита.

Причины искажения полученной информации

Причинами искажения информация могут быть:

• устаревший алгоритм, не соответствующий текущим условиям кредитного продукта;
• использование в алгоритме формул для расчета только 1 способа платежа, например дифференцированного;
• отсутствие сведений по размеру комиссионного вознаграждения;
• количество дней в месяце принято равным 30;
• внесение некорректных данных.

Онлайн калькулятор потребительского кредита

Инструкция по использованию

Банковский онлайн-сервис представляет собой своеобразную анкету, в которой посетитель сайта заполняет поля в электронной форме. На основе внесенных данных формируется информационной блок, содержащий параметры кредитной сделки, включая график платежей.

Основные настройки

Главные параметры:

1. Способ расчета. Возможен по запрашиваемой сумме или доходу. В первом случае определяется срок ссуды, размер процентной ставки, сумма платежа. Во втором – максимальный размер займа с учетом периода кредитования.
2. Валюта займа. Возможен расчет в рублях, долларах, евро.
3. Срок кредита. Выбирается на специальной шкале. По потребительскому кредиту в диапазоне от 3 до 60 месяцев, по ипотечному – от 1 года до 30 лет.
4. Процентная ставка. Это фиксированная величина, установленная решением банка. Зависит от вида займа, срока предоставления денежных средств. Отображается для сведения потенциального заемщика.
5. Эффективная процентная ставка. Рассчитывается в соответствии с требованиями Центрального банка России с учетом комиссионного вознаграждения.
6. Типы платежей. Подразделяются на 2 вида. Дифференцированные платежи предполагают начисление процентов на остаток ссуды. Ежемесячно происходит сокращение суммы долга за счет возврата части банку, соответственно, каждый месяц сумма взноса уменьшается. Аннуитетные платежи предполагают погашение кредита равными долями в течение всего срока. Первоначально основную часть ежемесячной выплаты составляют проценты.

Дополнительные

Воспользовавшись блоком «Дополнительные настройки» можно получить более полную информацию о кредите с учетом:

• банковских комиссий за оформление сделки, проведение операций по счетам, отправку СМС сообщений и т.п.;
• оформления страховки;
• наличия оснований для снижения процентной ставки (молодая семья, зарплатная карта в банке и др.);
• даты выдачи займа и внесения первого платежа.

Применение дополнительных параметров повышает точность расчетов до 90-95%.

Досрочное погашение: расчеты

Ряд калькуляторов предусматривает наличие раздела «Досрочное погашение», где отражается сумма, планируемая к внесению, дата, периодичность (разовый, раз в квартал, в полгода и т.п.). Производится перерасчет кредита, в результате чего сокращается размер ежемесячного платежа или уменьшается срок пользования денежными средствами.

Например, ссуда 100 тыс. руб. выдана на 3 года под 15%.

Платеж (аннуитетный) составит 3466,54 руб.

При досрочном внесении средств в размере 20 тыс. руб. сумма ежемесячного взноса уменьшится до 2771,07 руб.

Секреты программы

Онлайн-калькуляторы большинством банков используются в качестве рекламного инструмента. Они приносят пользу клиенту, позволяя сориентироваться в многообразии кредитных предложений. Но основная цель, преследуемая финансовыми организациями, – привлечение потенциальных платежеспособных заемщиков.

При заключении сделки стоимость кредита будет выше заявленной на сайте. Дело в том, что во многих кредитных организациях процентная ставка по банковским продуктам утверждена в некотором диапазоне. В калькуляторах традиционно применяют минимальное значение. Кроме этого, часть дополнительных расходов не включают в расчет.

Отрицательные стороны кредитного калькулятора

Используемые сотрудниками банка профессиональные программы содержат сложные алгоритмы, которые позволяют правильно рассчитать параметры кредитов по специальным формулам. Поэтому график платежей с детальной разбивкой по суммам, датам выплат можно получить при личном обращении к менеджерам. Данные, рассчитанные с помощью интерфейса для клиентов, размещенного на сайте, не окончательны, носят консультативный характер.

Кредитный калькулятор позволяет посмотреть разные варианты погашения кредитов, но не гарантирует, что будет подобран идеальный вариант.