Нюансы оформления и пользования кредитными картами

Растущий ассортимент товаров и услуг обуславливает интерес людей к сфере кредитования. Сегодня наличие одной или нескольких кредитных карт у человека является нормой, хотя еще совсем недавно отношение к заемным деньгам у населения было отрицательным.

История появления кредитной карты

Идея создания платежного инструмента, обеспечиваемого чужими деньгами, принадлежит писателю Эдуарду Беллу. В 1880 г. он создал роман “Оглядываясь назад”, где описал пластины из картона, позволявшие их владельцу делать покупки без использования наличных, за счет средств государства. Фактическая история возникновения этого средства платежа начинается на десятки лет позже:

1. 1914 г. Выпуск товарной карты от компании Mobil Oil. Ей можно было расплачиваться только за топливо. Данные владельца записывались вручную или выдавливались на картонной поверхности карточки.
2. 1928 г. Первая металлическая карта. Ее идентификационные данные наносились с помощью тиснения на поверхности. Эта технология используется до сих пор при выдаче средств платежа.
3. 1946 г. Джон Биггинс, финансовый менеджер, создал кредитную программу Charge it. Клиент мог расплачиваться за товары при помощи расписки.
4. 1949-1950 гг. Карты Diners Club, являющиеся первыми среди банковских продуктов. Комиссия для ее владельца составляла 3% годовых, а для магазина – 7% с общей суммы покупки.
5. 1999 г. Выпуск Blue Card от компании American Express с компьютерным чипом.

Общее понятие и главные особенности

Что такое кредитная карта банка – это карта, имеющая кредитный лимит, является инструментом многократного займа у финансовой организации. Она привязана к одному или нескольким расчетным счетам.

Предназначение

Этот банковский продукт дает возможность пользователю расплачиваться за покупки заимствованными средствами, а впоследствии возвращать их с процентами. Такое платежное средство может быть полезно при незапланированных тратах. А также оно незаменимо при форс-мажорных обстоятельствах, когда требуется срочное приобретение той или иной вещи, а финансов нет.

Человек, умеющий планировать свои расходы, может пользоваться заемными деньгами практически без переплат. Для этого необходимо полностью погашать задолженность до окончания льготного периода.

Основные возможности

Кредитный банковский продукт чаще всего используется для:

• безналичной оплаты покупок и счетов в магазинах, ресторанах, гостиницах и прочих заведениях;
• снятия наличных со счета;
• оплаты товаров и услуг по интернету.

Отличия от дебетовой карты

По внешним признакам отличить кредитную карту от дебетовой сложно. Обе могут использоваться в качестве платежного инструмента. Иногда на лицевой стороне может быть выдавлено debit или credit. Среди основных различий:

1. На дебетовой карте могут лежать деньги только ее владельца, а средства любого кредитного продукта являются ссудой, т.е., собственностью банка.
2. Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
3. Необходимость платить за обслуживание кредитной программы.

Преимущества

Помимо возможности беспроцентной уплаты долга, заемщик может:

• получать больший процент кешбэка в магазинах партнеров организации;
• оформлять другие банковские продукты с меньшим числом необходимых документов;
• участвовать в различных видах благотворительности.

Формат номера кредитной карты

Помимо имени владельца и названия кредитной организации, на устройстве с 2 сторон имеются выдавленные либо напечатанные цифры. На лицевой стороне находятся 16, 18 или 19 цифр в зависимости от разновидности платежного инструмента. Этот номер состоит из 4 групп по 4 символа (в случае, если количество символов больше или меньше 16, деление на 4 блока все равно остается). Он расшифровывается следующим образом:

1. Первое число указывает на то, к какой платежной системе относится устройство. Карты Visa начинаются с “4”, MasterCard – с “5”, American Express – с “3”, InstaPayment либо Discover начинаются с “6”, “Мир” – с “2”.
2. В первых 6 числах содержатся зашифрованные сведения об эмитенте. Они имеют название BIN – Bank Identification Number.
3. Последующие 9 чисел являются уникальным номером владельца счета.
4. 16-е число является контрольным. Оно высчитывается из предыдущих 15 чисел.

У каждого банка-эмитента имеется свой BIN и своя длина номера. Это можно проиллюстрировать в виде таблицы:

Платежная система	BIN платежного средства	Длина номера
American Express	34, 37	15
Visa	4	13-16
Maestro	5018, 5020, 5038, 5893, 6304, 6759	16-19
MasterCard	51, 52, 53, 54, 55	16-19
Discover	6011, 622127 – 622925, 65	16
Diners Club International	36	14
InstaPayment	637, 638, 639	16
Laser	6304, 6706, 6771, 6709	16-19
JCB (Japan)	3528 – 3589	16

Принцип работы

Любая ссуда выдается банком с тем предположением, что клиент не захочет или не сможет погасить задолженность вовремя. Поэтому для экономии своих финансов необходимо понимать, откуда берется прибыль для заимодателя. Принцип работы этого кредитного продукта выглядит следующим образом:

1. Открытие счета.
2. Заемщик распоряжается средствами по своему усмотрению.
3. К моменту наступления установленного срока он должен вернуть все потраченные деньги. Если вся сумма возвращена, то проценты, выставленные к оплате, аннулируются.
4. Если наступила просрочка, то начисляются проценты. Их размер зависит от принятых условий и от взятой суммы.

Если клиент не может полностью погасить свой долг в срок, то он должен перечислить минимальный платеж (5% от кредита, но не менее 300 руб.). При этом невыплаченная долговая сумма переносится на следующий месяц вместе с процентами за предыдущий месяц.

Разновидности кредиток

Существует несколько основных видов банковских карт. По техническому устройству их можно разделить на:

1. Магнитные. Большинство относится к этому виду – они содержат магнитную полосу, считывающую информацию.
2. Чиповые. Включают в себя компьютерный чип. Он работает надежнее и быстрее, чем магнитная полоса.
3. Виртуальные. Не имеют никакого внешнего носителя. Позволяют совершать платежи по интернету.

Деление на платежные системы выглядит так:

1. Глобальные. К ним относятся такие гиганты, как Visa, MasterCard, Western Union и American Express.
2. Национальные. Среди них – российская платежная система “Мир”.
3. Частные. Действуют без государственной поддержки (коммерческие банки и микрокредитные организации).

На качество обслуживания и уровень безопасности влияет статусная категория, среди них:

1. Базовая. Функциональность ограничена – их можно использовать лишь для безналичной оплаты и снятия средств.
2. Классическая. Большинство выпускаемых платежных средств относится к этому типу.
3. Статусные. Помимо стандартных функций, к ним предоставляются дополнительные услуги (заказ такси, персональное обслуживание).

Критерии выбора банка-эмитента

Задача финансовой организации сводится к минимизации рисков невозврата средств. Банковские сотрудники в первую очередь обращают внимание на:

• уровень доходов;
• финансовую стабильность или неблагонадежность работодателя заемщика;
• положительную либо отрицательную кредитную историю;
• штрафы, наличие судимостей, приводов в полицию;
• внешний вид, манеры общения, семейный статус.

Банки и финансовые организации тщательно просматривают профили в социальных сетях, чтобы сформировать мнение о заемщике. Однако пока что это относится к тем, кто собирается оформить платежное средство с крупным кредитным лимитом.

Условия выдачи

Перед началом сотрудничества клиент должен предоставить в кредитную организацию заполненную анкету. Если заявка подавалась в онлайн-форме, то нужно дождаться, пока будет принято предварительное решение.

Причиной отказа может стать анкета с ложными сведениями. Особенно тщательно служба безопасности финансовой организации проверяет информацию о месте работы и ее продолжительности.

Требования к заемщику

Человек, желающий оформить любой заем, должен быть трудоспособным членом общества. Менеджеры по кредитованию смотрят на наличие постоянного места работы и чистоту кредитной истории их потенциальных клиентов. Среди главных требований:

• возраст от 21 года и старше;
• гражданство РФ;
• обязательное наличие телефона для связи;
• непрерывный трудовой стаж 6 месяцев;

Размер кредитного лимита

Сумма средств, полученных взаймы от финансовой организации, зависит от платежеспособности гражданина. Минимально допустимый размер лимита составляет 1000 руб., максимальный – до 2 млн руб. Чаще всего лимитный уровень не превышает 4-5 зарплат заемщика.

При допуске просрочки лимит понижается. В свою очередь, при добросовестном погашении долга финансовая организация может сама инициировать повышение заемной суммы.

Льготный период

Другое название термина – грейс-период. В этот промежуток времени заемщик может пользоваться банковскими деньгами без начисления процентов. Его длительность составляет от 30 до 60 дней. Чтобы разумно применять этот платежный инструмент, необходимо знать нюансы льготного периода:

1. Точные даты начала и окончания всего промежутка времени.
2. Льготы полностью исчезают, если наступила просрочка платежа. Если клиент к концу назначенного числа не успевает внести всю потраченную сумму в полном размере, то ему со следующего месяца будут начисляться проценты.
3. Учет процентной ставки (рассчитывается банком). От ее размера зависит итоговая сумма процентов.

Нюансы оформления

Чтобы оформить кредитную карту, необязательно ехать в офис банка. Ее можно заказать прямо к себе домой через сайт организации. Банку потребуется несколько дней для принятия окончательного решения о займе. Чем меньше время оформления кредитки для новых заемщиков, тем выше по ней процентная ставка и ниже максимальный лимит.

Список необходимых документов

Потенциальному заемщику необходимо иметь на руках паспорт, а также некоторые другие документы. Среди них чаще спрашивают следующие:

• справку о доходах с места работы;
• копию трудовой книжки;
• водительские права, загранпаспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• свидетельство о постановке на налоговый учет.

Те, кто уже оформлял тот или иной кредитный продукт, могут рассчитывать на лояльность банка по отношению к себе. Так, финансовые менеджеры могут спросить у них всего 2 документа или только паспорт.

Особенности использования

Регулярная оплата ежемесячных платежей без просрочек, а также активное пользование банковской картой могут помочь получению дополнительных преимуществ от банка. В свою очередь, карту, которой практически не расплачиваются, лучше поскорее вернуть – написать заявление в банк на закрытие счета.

Плата за обслуживание

В зависимости от банка и условий, клиент должен оплачивать обслуживание своей карты 1 раз в год. Иногда плата может быть ежемесячной либо ежеквартальной. В большинстве случаев сумма автоматически снимается со счета.

Дополнительные комиссии

Некоторые финансовые организации требуют оплатить выпуск карты (в других случаях она производится бесплатно). Списание средств нередко происходит по причине:

• дополнительного информирования (платные СМС);
• подключения услуги страхования ссуды;
• денежных переводов с одного счета на другой.

Способы погашения займа

Вид выплаты кредита обговаривается при заключении договора между клиентом и банком. Погасить задолженность возможно следующими способами:

1. Оплатой наличными в отделении финансовой организации, где оформлялся платежный инструмент.
2. Погашением через специализированный именной банкомат (у каждой банковской организации такой имеется).
3. Проведением платежа через терминалы МКБ.
4. Переводом с одной карты на другую.
5. Посредством банковского перевода.
6. Через интернет-сайт.
7. С помощью любого отделения “Почты России”.

Рейтинг кредиток популярных банков России

По состоянию на 2019-2020 гг. лидерство в сфере кредитования занимают Альфа-банк и Тинькофф-банк. Сюда же относится и Сбербанк, даже несмотря на небольшой льготный период. Наиболее популярными кредитными продуктами среди банковских карт в России являются:

Карта	Обслуживание, руб.	Грейс-период, дни	Кредитный лимит, руб.
Альфа-банк, “100 дней без %”	1490	100	500 000
Тинькофф-банк, Platinum	590	55	300 000
Промсвязьбанк, “Двойной кешбэк”	Бесплатно	55	600 000
ВТБ, “Карта возможностей”	Бесплатно	110	1 000 000
Хоум Кредит, “Выгодный %”	Бесплатно	62	700 000
Райффайзенбанк, “Наличная”	890	52	600 000
Сбербанк, “Цифровая”	Бесплатно	50	600 000

Полезные советы и рекомендации

Выбор платежного средства зависит от приоритетов заемщика. Сюда же относится уровень его доходов. Опытные финансисты советуют:

1. Тот, кто оформляет банковскую программу только для подстраховки себя, должен рассматривать предложения с низким лимитом. Тогда комиссия за неиспользование карты будет ниже.
2. Если планируется частое снятие наличных, то нужно выбрать вариант, где отсутствуют проценты за обналичивание денег.
3. Опытные заемщики советуют не тратить более 40-50% от банковских денег за месяц (исключение составляет предыдущий пункт, где подразумевается целевая покупка товара).

Отрицательные стороны кредитных карт

Процентные ставки на кредитные продукты, связанные с банковскими картами, выше, чем таковые по потребительским кредитам (в России). К другим недостаткам относятся такие моменты:

• наличие системы штрафов и взиманий за малейшее нарушение кредитного договора;
• ограничение на снятие наличных и на денежные переводы;
• требование жесткой финансовой дисциплины от заемщика;
• широкое распространение мошенничества в этой сфере.

Сюда нужно отнести и отрицательное влияние на кредитную историю в случае допущения ошибок. Почти всех отрицательных сторон можно избежать при ответственном отношении к заемным средствам и разумном планировании.