Эквайринг - что это такое и он как работает

Когда вы за что-то платили наличными деньгами? Наверняка вы сможете это вспомнить, однако ежедневно таких как вы становится все меньше и меньше. Это связано с тем, что люди очень полюбили платить карточками банков и уже не носят большие кошельки. И во всем этом виноват эквайринг. Итак, что такое эквайринг?

Содержание

Как работает эквайринг

Эквайринг — это прием от покупателей безналичной оплаты посредством пластиковых карточек. Покупатель при этом просто прикладывает карту к терминалу и оплачивает таким способом услугу. Но для бизнеса все гораздо сложнее.

Что такое эквайринг

Данное слово пришло к нам не так давно из английского языка.

Эквайринг – возможность компании принимать оплату от покупателей картами банков. За заранее оговоренный процент от каждой финансовой операции банк организации обязуется переводить деньги с баланса клиента на расчетный баланс компании при каждой новой оплате покупки.

Причем совсем неважно, какой именно банк выпустил карту покупателя и у какого банка магазин заказал эквайринг. Это вообще не влияет на величину процента.

Возможность принимать оплату товаров без наличных денег в настоящее время доступна практически всем разновидностям бизнеса: ИП, организациям, самозанятым гражданам и различным предпринимателям. При этом возможность принимать оплату за различные товары без использования наличных денег может быть разной, и какая подходит бизнесу, зависит от того, где проходят все расчеты: в Сети, в магазине либо по месту доставки.

Кому нужно подключать услугу

Продавцы в магазинах действуют согласно Закону «О защите прав потребителей». По нему они могут не ставить терминал ucs эквайринга в таких ситуациях:

Нет интернет-соединения.
За год общая выручка компании составила менее пяти миллионов рублей.

Во всех остальных случаях терминалы в магазинах быть должны.

Бизнес продавца для подключения должен обязательно соответствовать действующим законам, в частности подп. 14 п. 2 ст. 16 Закона № 171-ФЗ, который запрещает дистанционную продажу алкоголя.

Кроме того, согласно статье 146, 147 УК Российской Федерации, запрещено продавать различные подделки.

Банк проводит обязательную проверку предприятия перед подключением. У каждой финансовой организации есть свой собственный список критериев для конечного принятия решения о подключении технологии либо отказе. К примеру, банковская фирма может попросить у клиента отослать фото новой подключаемой компании, чтобы таким образом проверить, действительно ли перед ним существующий и легальный бизнес.

Участники

В процессе в обязательном порядке принимают участие следующие стороны:

Торговая точка. Компания, собственник которой планирует принимать оплату за товары пластиковыми картами и собирается заключить официальное соглашение.
Банк-эмитент. Это финансовая организация, выпустившая пластиковую карточку, которую использует человек для расчета за покупки.
Банк-эквайер. Эта компания предоставляет предприятию современное и надежное оборудование, качественно обслуживает расчетный счет продавца, а также получает от постоянных денежных поступлений плату. Банк-эквайер ответственен за техническую сторону всех транзакций по пластиковым картам в торговой организации. Он обязательно регистрируется в разнообразных системах. Таких как Виза, Мастеркард, Мир и прочие платежные сервисы.

Для приема денег применяются специальные терминалы POS. Через них легко платить бесконтактными или обычными банковскими картами любого типа, а также прочими современными устройствами. Терминал POS печатает слип-чек. Это не фискальный документ, а просто подтверждение, что финансовая операция прошла по карте через POS-терминал. Как правило, представляет собой самокопирующиеся трехслойные бланки.

Процесс оплаты

Покупатель вставляет карточку в интерфейс либо просто прикладывает к нему свой собственный телефон, и банковская пластиковая карта сразу считывается. При расчете в Сети покупателю требуется указать данные его пластиковой карты в особом веб-интерфейсе.
Сведения о платеже идут непосредственно в компанию-эмитент. Он выполняет и контролирует стабильное проведение всех финансовых операций.
Банк-эмитент начинает проверку суммы остатка на счете собственника карточки. Человек подтверждает покупку кодом из СМС либо ПИН-кодом. Это сделано для большей защиты от мошенников. при этом в случае бесконтактной оплаты такой метод защиты встречается очень редко.
Компания-эмитент списывает со счета потребителя деньги и перенаправляет их в банк-эквайер.
POS- либо мобильный mPOS-интерфейс начинает печатать два слипа. Посетитель магазина вместе с ним получает свой кассовый чек. При расчете в Сети кассовый чек приходит потребителю товаров уже на адрес его e-mail.
Банк-эквайер переводит денежные средства со своего счета на счет продавца и вычитывает комиссию. Время обработки операции при этом полностью зависит от условий соглашения магазина и банка. Однако он не может быть дольше, чем три рабочих дня.

Виды эквайринга

Эта технология может понадобиться кафе или продуктовому магазину, онлайн-магазину либо службе доставки, а также многим другим сферам человеческой деятельности.

Именно от типа бизнеса зависит, какую технологию безналичного приема платежей лучше всего подключать.

Торговый

Торговый популярный эквайринг сегодня применяется в магазинах и заведениях общепита. Когда предприниматель заключает с банком официальное соглашение, тот устанавливает в точках продавца специальные терминалы POS.

Банк должен обучить работников компании правильной работе с устройством. Кроме того, финансовая организация принимает на себя обязательства обеспечивать постоянную техподдержку и стабильную работу терминалов.

Обязанность продавца — платить банку плату, размер которой непременно указан в соглашении.

На сумму выплат влияют область деятельности и оборот. Так, для магазина продуктов плата будет меньше, нежели для гипермаркета с различной бытовой техникой. Ведь во втором случае возможность возврата продукции несколько выше.

Если это случится, то понадобится операция обратного эквайринга. Это процесс возврата денег на пластиковую карточку покупателя. Разумеется, это лишние убытки для банка, которые вынужден покрывать сам продавец.

Интернет-эквайринг

Это способ расчета за покупки в Сети карточкой банка с применением особых технологий, помогающих сохранить полную конфиденциальность платежных и личных данных человека. В качестве вспомогательного защитного механизма может использоваться ввод кода подтверждения, который высылается в СМС либо извещением банковского мобильного приложения.

Что касается издержек, то здесь они наиболее высокие и могут составлять 2,3–3,5 %. Причем эта плата взимается как с продавца, так и с покупателя.

Почему так происходит? Кредитная организация гарантирует надежную защиту транзакций: использует специальное шифрование и современные механизмы безопасности, чтобы указанные человеком финансовые данные точно не перехватили.

ATM-эквайринг

Это разновидность, которая используется в устройствах самостоятельной оплаты и банкоматах. Услуга дает возможность оплачивать в банкомате самые разные услуги, в частности сотовую связь и коммунальные платежи. Кроме того, услуга позволяет получать наличные либо класть деньги на карточку банка-эмитента.

Оплата по QR-коду

Это особая разновидность торгового типа. Расчет выполняется посредством наводки телефона на QR-код, который создает продавец. Эта услуга считается более экономичной, поскольку не требует какого-то дополнительного оснащения для подключения.

Операция выполняется непосредственно в банковском мобильном приложении. Потому такая услуга может использоваться для покупок в самых разных местах. Это могут быть бытовые и продуктовые точки «у дома», маленькие салоны и прочие представители малого бизнеса.

Так как такую услугу сегодня предлагают подключить многие финансовые организации, то существует большая конкуренция и можно легко выбрать более оптимальные условия и тарифы.

Мобильный эквайринг

Это разновидность при помощи специального терминала, который можно легко и в любое время переносить. Такую услугу применяют курьеры, а также для передвижной торговли. Терминал мобильного типа способен функционировать полностью автономно либо быстро подсоединяться к планшету или мобильному телефону, где стоит специальная утилита для продаж.

Первые две разновидности технологии безналичной оплаты из списка предлагает большинство российских банков, так как они сегодня наиболее востребованные.

Нужен ли расчетный счет в банке эквайере

У торговых компаний должен быть расчетный счет для перечисления зарплат и торговли с контрагентами. У индивидуальных предпринимателей таких обязанностей нет, но они всегда могут открыть чековый счет по желанию. Если чековый счет оформлен там, где нет процессингового центра, подключиться можно через специального посредника. Для этого применяются уже имеющиеся реквизиты.

Еще один вариант: просто поменять финансовую организацию. Часть банков при подключении терминалов сегодня предоставляет скидки и бонусы исключительно своим корпоративным клиентам. Отдельные компании вообще не хотят участвовать в банковском обслуживании как посредники.

Иметь возможность принимать оплату за товары без использования наличных денег и чековый счет в различных банках можно, однако в действительности это невыгодно. Ведь обслуживание дорожает, а время поступления денежных средств — повышается. Намного комфортнее и проще открыть новый счет, нежели подключать через ряд различных организаций безналичные платежи.

Да

Сомневаюсь, нужен ли он

Проголосовало: 0

Эквайринг и касса: в чем отличия

Эквайринг дает возможность заплатить за покупку банковской карточкой. Касса используется для того, чтобы делать фиксацию фискальной информации обо всех платежах для последующей передачи ее непосредственно в налоговую. Продавец при сделке карточкой должен применять ККТ и выдавать покупателю кассовый чек.

Лучший эквайринг для ип – ТОП 5 надежных банков

Критерии выбора

Комиссия. Стоимость услуги рассчитывается как специальная плата за каждый расчет покупателя по банковской карточке. К примеру, покупатель делает покупку ровно на полторы тысячи рублей, и точка в результате получит примерно 1400 рублей. Остальную сумму оставит себе банк-эквайер в качестве комиссии за свои услуги. Процент комиссии банка всегда сильно зависит от оборота точки. При выборе предложений предприниматель обязательно столкнется с потребностью обращаться к менеджеру банка, поскольку на всех сайтах процент указан уже с учетом достаточно большого оборота. Маленьким магазинам часто предлагают очень высокую цену за перевод. При этом некоторым торговым точкам о поиске банка с минимальной ценой можно не заботиться. Так, бутик всегда может включить в стоимость товара даже 4% комиссию. А в регионе, где процент оплаты наличными достаточно высокий, в магазине интерфейс будет использоваться очень редко.
Возможность аренды либо приобретения современного интерфейса в рассрочку. Дл индивидуальных предпринимателей более выгодным вариантом будет именно аренда. В связи с этим, важно обращать внимание на данный пункт в соглашении с кредитной организацией. Ведь некоторые банки предлагают аренду устройства за смешные пять рублей в месяц. Еще один хороший вариант – долгая рассрочка без процентов, благодаря которой интерфейс через три-два года становится собственностью точки.
Быстрота подключения. Большие банки известны своей неторопливостью. В особенности это касается рассмотрения заявок и подключения. В связи с этим, если нужно настроить услугу для малого бизнеса за пару суток, лучше поискать небольшого провайдера.
Различные скрытые платежи в соглашении. Если комиссия за услугу настолько низкая, что в это слабо вериться, то лучше проверить соглашение на наличие в нем скрытых платежей. К примеру, банки могут брать лишние проценты, если в магазине менее десяти платежей в сутки. Еще один популярный в России тайный платеж – это абонентская плата, которая берется, когда точка закрыта. Это касается случаев, когда кредитная компания очень хочет подзаработать на собственниках магазинов с сезонным бизнесом. В связи с этим, очень важно прочитать соглашение перед подписанием, чтобы его проверить на скрытые платежи.

Сбер

Сбер сегодня предлагает ставку от 1.6%, в зависимости от общего оборота.

Размер комиссии за банковское обслуживание от Сбера для маленького магазина индивидуального предпринимателя фактически будет 2-2,5%. А это уже очень низкая ставка на отечественном рынке.

Остальные важные условия этого крупного российского банка:

Наличие специалистов и монтаж устройства практически в любом российском регионе.
Аренда современного интерфейса с бесконтактной оплатой.
Работа без перерыва.

Альфа банк

Размер комиссии стартует от 1,9%. Комиссия кредитной организации полностью зависит от общего оборота. Для малого бизнеса в России с оборотом меньше двухсот тысяч рублей комиссия составляет 2,1%.

Прочие условия Альфа Банка:

Бесплатная выдача современных интерфейсов.
Практически бесплатные терминалы. Аренда – 0 рублей. Для малого бизнеса с оборотом меньше двухсот тысяч рублей цена аренды составляет 79 рублей.
Зачисление денежных средств на следующий день.
Полностью бесплатное обслуживание используемого расчетного счета.

Точка

Точка себя позиционирует как финансовая компания для предпринимателей, который предлагает выгодные тарифы на возможность пользоваться безналичной оплатой и ведение счета для ИП.

У банка достаточно маленькая комиссия для оборота до двухсот тысяч рублей – 1,3%. Но она доступна только индивидуальным предпринимателям с тарифом Все лучшее сразу с ежемесячной платой 2,5 тысяч рублей.

У кредитной компании есть специальный тариф без ежемесячной комиссии 2,3%. Это мало, но не самая низкая ставка на рынке.

Райффайзен

Райффайзенбанк сейчас предлагает своим клиентам лишь один вариант партнерства в независимости от суммы, которая каждый месяц проходит через интерфейс. Терминал или предоставляется в аренду, или покупается клиентом у аккредитованного партнера Райффайзенбанка. Последний при этом устройства не продает. Потому клиенты каждый месяц платят аренду за каждый экземпляр.

Цена вопроса – от 190 до 990 рублей. Клиенты банка одновременно оплачивают регистрацию в системе расчетов каждого терминала.

Тинькофф

Тинькофф пытается конкурировать со Сбером по цене, предлагая своим клиентам достаточно выгодную комиссию от 1,59%. Комиссия для ИП за возможность принимать оплату без наличных денег – 2-2,5%.

Остальные важные возможности банка:

Личный кабинет с детальной аналитикой по приему пластиковых карт.
Монтаж терминала за один день для ИП в Москве.
Терминалы выдаются бесплатно.

Плюсы эквайринга

Увеличение продаж. Клиентам больше не нужно будет отказываться от своих покупок, если они не взяли с собой наличные деньги. Сегодня многие расплачиваются банковскими карточками из-за выгодных кэшбэков. Это частичный возврат денег после покупки, которые предоставляются финансовыми организациями. Клиент гораздо быстрее и легче тратит свои средства с карточки. При этом средний чек выше, нежели при использовании обычных денег. Точное увеличение выручки после подключения банковского обслуживания предсказать сложно, однако оно составляет не меньше 10%.

Повышение качества сервиса. Забота о клиентах — это важное преимущество для любой торговой точки.

Бесплатное обучение персонала. Это хороший шанс повысить профессиональный уровень кассиров, который не требует от руководства организации каких-либо собственных вложений.

Защита от подделанных денежных средств. Такой интерфейс не является защитой от фальшивомонетчиков, однако посредством его использования можно снизить оборот наличных денег и сократить убытки из-за приема фальшивых купюр.

Доступ к льготным программам банка-эквайера. Обслуживание с каждым годом становится все более доступным для различных торговых организаций. Кредитные компании непосредственно заинтересованы в расширении сети своих клиентов. В этой сфере уровень конкуренции тоже растет, потому банки вынуждены искать для работы с клиентами взаимовыгодные пути.

Уменьшение очередей. Специальные устройства способны моментально обрабатывать платежи, а также быстро снимать сумму. Кассиру не нужно тратить свое время на проверку денег и отсчитывание сдачи. В случае большого потока клиентов технология способна сильно повышать скорость расчета на кассе. Благодаря этому торговое предприятие избавляется от бесконечных очередей.

Уменьшение расходов и рисков. Когда безналичная сделка - это большинство выручки, то на профессиональные услуги инкассаторов тратится гораздо меньше денег и времени. При расчете по карточке банка кассир не может ошибиться в сдаче, также исключены различные махинации.

Недостатки

Сбои в оснащении. В отдельных компаниях часто отказывает система из-за того, что нет связи с банком. Для них терминал в итоге становится настоящей проблемой. Тем не мене, такой проблемы можно избежать, если найти хорошую кредитную компанию и провайдера интернета.

Убытки от мошенников. Если при использовании карточки банка случаются какие-то махинации со счетами покупателя, которые в конечном счете блокируют счет, продавец должен компенсировать весь ущерб. Его убытки будет возмещен исключительно после поимки мошенника полицией.

Потребность расходов на приобретение аппаратов. Данный пункт наиболее актуальный для индивидуальных предпринимателей, у которых нет множества клиентов и больших продаж. Для них траты на покупку аппаратов часто могут быть совершенно необоснованными.

Комиссия за обслуживание. С каждой покупки по банковской карточке предприниматель в обязательном порядке платит специальную комиссию. Ее размер устанавливает банк-эквайер. Как правило, это от 1,6 до 2,3% от оборота. При этом он не может заложить эти расходы в цену услуги или товара, поскольку, согласно Закону «О Защите прав потребителей», цены в РФ должны быть идентичными в независимости от метода расчета.

Благодаря созданию системы эквайринга жизнь человечества стала еще более комфортной. Сегодня многие уже не мыслят покупок исключительно за наличные, так как это не так удобно и быстро. Таким образом, можно смело утверждать, что технология безналичного приема платежей изменила нашу жизнь. И сделал это в лучшую сторону.