Деньги без активного использования обесцениваются, поэтому копить их невыгодно. В таких случаях и возникает вопрос, что такое депозит и как его выгодно использовать. Он позволит не только сохранить финансы, но и получить с их помощью дополнительную прибыль в виде процентов. Преимуществом данного вида вложения является всеобщая доступность, поэтому обратить на него внимание следует в первую очередь.
Что такое депозит
Под банковским депозитом понимают размещение денежных средств клиента в банке за получение определенного дохода в виде процентов. Простыми словами, клиент передает банку деньги, которые он использует для своих целей, затем получает обратно вместе с прибылью.
Проценты могут капитализироваться (прибавляться к уже имеющейся сумме) и гарантировать дополнительную прибыль. Условия пользования депозитом зависят от конкретной коммерческой организацией и выбранной программы.
Что такое депозитный счет
Депозитным называют тот счет клиента коммерческой организации, на который зачисляется накопление. Информацию о том, что такое депозит, можно почерпнуть из Гражданского кодекса РФ, который защищает интересы клиентов. С юридической точки зрения, согласно ст. 834 ГК РФ, по заключенному договору банк принимает денежную сумму и затем обязуется возвратить эту сумму в полном объеме, а также выплатить проценты.
Ставка, по которой начисляются проценты, зависит от выбранной программы и договора. Последний не считается заключенным до того момента, пока клиент не передаст оговоренные средства банку.
Размещать накопления и класть деньги на счет возможно не только в крупных банках, но и в микрофинансовых организациях. Чаще клиенты доверяют проверенным банкам, поскольку они гарантируют безопасность хранения и прибыль.
Хранить деньги на счете могут как юридические, так и физические лица. Это является преимуществом перед иными видами вложений. Предложения доступны всем гражданам РФ вне зависимости от финансового положения.
Виды банковских вкладов
Поделить программы можно по критериям способа хранения. Их разделяют на две группы: срочные и бессрочные (до востребования).
Срочный
Вложенные деньги по условиям находятся в банке в течение определенного периода. Банк имеет право распоряжаться этими средствами. Величина процентной ставки оговаривается и вносится в договор до начала его действия и не меняется до конца срока. Среди срочных вложений выделяют три основных:
- сберегательный (на протяжении действия договора деньги вносить нельзя (СберВклад Сбербанка));
- пополняемый (на протяжении действия договора допускается класть деньги дополнительно (Накопительный ПримСоцБанка));
- управляемый (договор разрешает пользоваться размещенными финансами (Накопительный сейф ВТБ)).
Чем больше величина вложения и срок, тем выше доход.
Бессрочный
Вложения «до востребования» дают возможность пользоваться вложенными денежными средствами. Они практически не приносят дохода (процентная ставка составляет всего 0,01% годовых). Но позволяют сохранить накопления до крупных предстоящих покупок (квартира, автомашина, строительство дома и др.). Для дополнительного заработка программы не подходят.
Важно: Коммерческие организации позволяют снимать деньги со срочных депозитных счетов, но в таком случае перерасчет процентов производится по ставке в 0,01%.
Что такое вклад
Вкладом называют передачу денежных средств коммерческой организации с целью их сохранения и приумножения за счет процентной ставки. Проценты начисляются и передаются вкладчику на расчетный счет или прибавляются к вложенной сумме. Финансы, которые клиент передает на хранение банку, также возвращаются.
Чем отличается вклад от депозита простыми словами
С юридической точки зрения разницы между терминами. Это подтверждает Гражданский кодекс РФ. Отличия вклада от депозитных программ есть с точки зрения экономики. Вклад может быть только в денежном выражении для сохранения и приумножения, депозит может иметь вид других инвестиций: ценных бумаг, драгоценных металлов. У термина более широкий спектр применения.
Депозитные программы доступны для юридических лиц, что является преимуществом перед вкладом. Но не могут быть возвращены или частично потрачены до окончания срока действия, если выражены не в финансах.
Виды вкладов
В зависимости от срока действия денежные вклады делят на долгосрочные и краткосрочные.
Долгосрочные
Долгосрочным следует считать вложение по договору на один год и более. Часто в банке предлагаются более высокие ставки на такие предложения, поскольку для них выгодно использовать чужие деньги в долгосрочной перспективе.
Краткосрочные
Краткосрочными считают вложения на срок 1, 3, 6, 9 месяцев. Встречаются предложения и на 7, 141, 297 дней.
Совет: Инфляция может опережать доходность вложения, поэтому содержать его на срочном фиксированном вкладе по одной ставке более года не всегда выгодно.
Как выбирать депозит – ТОП 5 предложений крупнейших банков
Выбирать предложение необходимо по собственным возможностям. Для многих из них есть определенный входной порог (минимальная денежная сумма). Новичкам следует выбирать программы проверенных банков.
Сбер
Популярным и доходным предложением является СберВклад с доходностью до 7,01%. Минимальная сумма вложения – 100 тысяч рублей, срок действия – от 1 месяца до года. Вы можете открыть счет в мобильном приложении и подключить капитализацию процентов. Величина процентной ставки зависит от срока действия договора.
ВТБ
Одним из наиболее выгодных и удобных вкладов является предложение «Большие возможности». Оно хорошо тем, что счет может быть открыт на срок от 91 до 730 дней, а минимальная сумма вложения составляет всего 1000 рублей. Доходность зависит от срока, возможно повышение процентной ставки до 4,33%, а также капитализация, пополнение и многократное снятие финансов со счета.
Газпромбанк
Выгоден и удобен депозит «Копить» от Газпромбанка. Минимальная сумма в 15 тысяч рублей, срок хранения – от 91 дня. Газпромбанк предлагает надбавки за покупки по карте банка. Максимальная ставка – 9,5%, возможно обслуживание в «Личном кабинете» вкладчика.
Альфа-Банк
Банк активно продвигает предложение «Альфа-Вклад» с гибкими условиями: минимальная сумма – 10 тысяч рублей, срок – от 3 месяцев, ставка – до 9,01%. Допускается пополнение и снятие, а также онлайн-обслуживание. Подать заявку можно через официальный сайт организации.
Россельхозбанк
Выгодный вклад «Растущий доход» позволяет внести первый платеж от 10 тысяч рублей с доходностью до 8%, зависящей от срока действия (от 180 до 540 дней). Предложение удобно тем, кто стремится увеличить доход за счет сроков или пользуется досрочным снятием. Перерасчет ставки в таких случаях будет минимальным (от 2% и более).
Страхование банковских депозитов
Специально страховать сбережения вкладчикам не нужно, эта процедура предусмотрена во всех крупных банках и предоставляется без дополнительных затрат со стороны клиента. Чтобы узнать, участвует ли выбранная коммерческая организация в программе страхования, достаточно обратиться на официальный сайт Агентства по страхованию вкладов.
Выплата компенсации со стороны агентства осуществляется в двух случаях:
- если коммерческую организацию признают несостоятельной (банкротом);
- если учреждение лишается лицензии.
При этом агентство обязано возместить вкладчику 100% от вложенной суммы, но не более 1 400 000 рублей в одной организации. Чтобы вернуть застрахованные средства при наступлении страхового случая, необходимо:
- До закрытия банка подать в Агентство по страхованию вкладов письменное заявление. Если он уже признан банкротом, потребуется предоставить документальное основание позднего обращения в организацию.
- Дождаться окончания рассмотрения заявки, которая проводится в течение трех дней с момента подачи. После одобрения страховщик перечислит компенсацию.
Если в кредитном учреждении вкладчик имеет один или несколько кредитов, то размер компенсации будет меньше с учетом долга.
Средства, вложенные в покупку драгоценных металлов, бумаг и иных ценностей (кроме денег) не страхуются, поэтому при наступлении закрытия банка вернуть их будет невозможно. Это условие распространяется на инвестиционные счета.
Совет: Если общая величина вложений вкладчика составляет более 1 400 000 рублей, рекомендуется хранить деньги в нескольких банках (не в филиалах одного), чтобы получить компенсацию за всю сумму.
Как открыть депозит в банке (пошаговая инструкция)
Вначале рекомендуется изучить актуальные предложения банков и выбрать наиболее подходящее. Полезно проконсультироваться с их сотрудниками (в офисе, по горячей линии). Большинство коммерческих организаций предлагают два варианта открытия программы: в банке по письменному заявлению и паспорту и онлайн самостоятельно.
Открытие депозита в офисе банка:
- Прийти в отделение выбранного банка с паспортом, написать заявление об открытии счета.
- Изучить составленный договор, подписать его.
- Перевести деньги.
Открытие депозита «онлайн»:
- Авторизоваться в личном кабинете пользователя.
- Выбрать нужное предложение в меню приложения/официального сайта коммерческой организации.
- Выбрать параметры (основные, дополнительные опции).
- Изучить договор, подписать его с помощью электронной подписи. Перевести деньги.
Открывать и обслуживать накопления в личном кабинете проще и быстрее, но опция доступна только клиентам выбранного банка. Онлайн-оформление помогает получить более доходные предложения. В личном кабинете можно изучить информацию о том, что такое доходные депозиты для бизнеса, не посещая филиалы обслуживания юридических лиц.
ТОП вкладов с самой большой доходностью
Условия наиболее доходных депозитов включают высокую процентную ставку, высокий порог вхождения и длительный период.
Оптимальный на 3 года (Кредит Европа Банк)
Классический вариант доходного депозита, предполагающий фиксированную на протяжении 1098 дней ставку 9,5%. Минимальный первый взнос – 100 тысяч рублей, снятие, пополнение не предполагаются.
Зимний Хит (Уральский Банк Реконструкции и Развития)
Ставка по программе составляет 8,51%, действия договора – 300 дней, минимальное вложение – 50 тысяч рублей (неснимаемая часть). Допускается капитализация по желанию вкладчика и небольшое пополнение (менее 20 тысяч рублей).
Удачный на 1 год (МеталлИнвест банк)
Процентная ставка при минимальной сумме 300 тысяч рублей, сроке 367 дней составит до 8,5% годовых. Выплата прибыли приходится на конец срока содержания. Расторжение – на льготных условиях.
Отличный Старт (РГС банк)
Банк предлагает три варианта периода содержания: 181, 367 и 732 дня. Чем больше срок, тем выше ставка (максимум 8,1%). Льготное досрочное расторжение с перерасчетом в 6% годовых. Наименьшая сумма вложения – 50 тысяч рублей.
Какие вклады подходят для долгосрочных накоплений
Фиксированную сумму не стоит вносить надолго, за этот период доходность практически перекроет инфляция. Необходимо изучить, что такое НСО (неснижаемый остаток) в конкретном банке, если потребуется частичное снятие.
При высокой ставке и долгосрочности полезна капитализация и возможность внесения новых платежей. Это упростит процесс накопления и повысит общий доход.
Под параметры подходят:
150 лет надежности (Росбанк);Альфа-Вклад (Альфа-Банк);
Мамма миа! (Интеза);
Зимний хит (УБРиР);
Дорога к цели (РГСБАНК).
При выборе банка необходимо удостовериться в обязательности страхования счета вкладчика. Это можно сделать на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе “Банки”.
Центробанк повысил ключевую ставку, сделав кредитные продукты дороже. У вкладчиков появилась возможность открывать доходные счета по более выгодным ставкам. Обслуживать их дешево и просто. У предложений невысокий минимальный первый взнос и удобные периоды содержания. Это делает программы банков выгодными и доступными всем категориям граждан.
