Подробный обзор банка Тинькофф

Tinkoff – это онлайн-экосистема: банк, биржевой брокер, мобильный оператор. Финучреждение оказывает услуги малому и среднему бизнесу, осуществляет страхование, предлагает выгодные условия для путешествий, различные лайфстайл-сервисы, позволяет открыть карту ребенку (семейный банкинг).

Банк Тинькофф работает полностью онлайн, не имеет офисов и подразделений (кроме головного), находится на третьем месте (после 2 крупнейших государственных банков) по количеству активных клиентов (более 12 млн).

История основания и развития финансовой организации

История банка началась в 2006 г., когда Олег Тиньков создал компанию “Тинькофф кредитные системы” (ТКС) с качественно новым подходом в обслуживании клиентов. Модель дистанционной работы была взята из США.

Развитие финансовой организации шло ускоренными темпами:

1. С 2007 г. начался выпуск кредитных карт клиентам и сотрудникам компаний-партнеров, в результате чего банк получил проценты на сумму более 100 млн руб. Заметив первые успехи молодой компании, одна из крупнейших инвестиционных организаций, банк The Goldman Sachs, приобрела десятую часть ее акций.
2. 2008 г. – время создания онлайн-банка для удаленной работы с клиентами. Выросло количество крупных инвесторов (например, фонд Vostok Nafta Investments выкупил около 15% акций). Карт стали выпускать больше. Оценка компании изменилась с 95 до 200 млн долларов.
3. В 2009 г. начала действовать партнерская программа, по которой за привлечение новых заемщиков надежным клиентам полагались выплаты-бонусы. Тогда же банк ТКС начал принимать вклады, выпустил первые дебетовые карты.
4. С 2010 г. клиентам стало возможно оформить карту онлайн и получить ее на следующий день через курьера. По популярности таких кредитных продуктов ТКС занял 5-ое место по версии журнала “Форбс”.
5. В 2011 г. появилось приложение для iOS и Android. Капитализация банка составила уже 300 млн долларов.
6. В 2012 г. крупные фонды Baring Vostok Capital Partners и Emerging Europe Growth Fund II приобрели часть акций компании. Был запущен сервис онлайн-кредитования. ТКС начал оказывать страховые услуги.
7. Важное событие 2013 г. – включение банка в торги на Лондонской бирже, где было размещено около 34% акций стоимостью, в 8 раз превышающей оценку финучреждения. В марте была выпущена новая карта All Airlines с возможностью накопления клиентами банка бонусов за полеты на самолетах любых авиакомпаний. Появился электронный кошелек с привязкой виртуальной карты. Интересы клиентов стал отслеживать “Тинькофф Таргет”.
8. В связи с кризисом 2014 г. резко выросла просроченная кредитная задолженность, в результате чего были ужесточены требования к заемщикам, уменьшилось количество положительных ответов по кредитам и была создана собственная служба взыскания. Однако, несмотря на это, к концу декабря объем депозитов увеличился (на фоне общего снижения вкладов в других российских банках). Тинькофф вышел на положительные результаты по итогам года. Появился сервис по моментальной оплате дорожных штрафов.
9. В 2015 г. компания изменила свое название на “Тинькофф Банк”. Продолжил расширяться спектр услуг: был создан ипотечный сервис, позволяющий клиентам подобрать наиболее выгодную программу покупки жилья в разных банках и оформить все нужные документы. Появился мессенджер MoneyTalk со встроенной функцией моментальных переводов. Тинькофф стал холдингом TCS Group Holding PLC.
10. В 2016 г. стало возможным торговать на фондовых биржах через приложение “Тинькофф Инвестиции”.
11. С 2017 г. Tinkoff отказался от банкоматов других организаций, заменив их на свои.
12. В 2019 г. финучреждение запустило собственное приложение по планированию путешествий, управляющую компанию, персонального помощника в сферах, не связанных с банком и финансами.

С начала 2020 г. произошел ряд существенных изменений в экономической сфере, связанных с пандемией.

Банк Тинькофф реализовал несколько дополнительных мер для поддержки своих клиентов:

• создал собственные программы реструктуризации займов в качестве альтернативы государственным;
• увеличил предложения по кэшбэку для дебетовых карт (они стали учитывать индивидуальные потребности клиента и структуру его расходов);
• предоставил образовательные ресурсы в мобильном приложении и на сайте с целью информирования заемщиков по вопросам безработицы и снижения доходов, подбора подходящей программы реструктуризации долга.

Описание и общая характеристика банка Тинькофф

Основным направлением деятельности акционерного общества “Тинькофф” является предоставление розничных банковских онлайн-услуг в сфере малого и среднего бизнеса.

С момента своего основания банк Тинькофф создает, продвигает и развивает финансовые и дополнительные сервисы, которые формируют современную высокотехнологичную экосистему, отвечающую потребностям розничных и корпоративных клиентов. Мобильное “суперприложение” позволяет в едином интерфейсе предоставлять им доступ к услугам партнеров.

Увеличивается база клиентов брокерских услуг на рынке ценных бумаг.

Юридическим лицам банк предоставляет расчетно-кассовое обслуживание (РКО), кредитование и размещение средств, эквайринг, сервисы по управлению счетами.

Местонахождение и регистрация

Головной офис Tinkoff находится по адресу: г. Москва, 1-й Волоколамский пр-д, д. 10, стр. 1.

Управляющий

Оливер Чарльз Хьюз возглавляет компанию с момента ее основания в 2007 г.

Количество клиентов

В 2020 г. число клиентов банка по всей России превысило 12 млн человек.

Стоимость учреждения

Капитализация банка в ноябре 2020 г. составила 6,73 млрд долларов.

Главные преимущества

На протяжении нескольких лет и во время текущего кризиса, вызванного пандемией COVID-19, банк Тинькофф противостоял потрясениям отчасти благодаря таким своим преимуществам, как:

1. Использование гибкой структуры, перемещение части собственных ресурсов в направлении бизнеса с более высокими перспективами развития.
2. Владение высоколиквидными и диверсифицированными активами, обладание закрытой валютной позицией и запасом капитала.
3. Наличие цифровой платформы, которая полностью отвечает современным требованиям. Продолжается устойчивый рост онлайн-платежей, текущих счетов и брокерского бизнеса, расширяется пользование мобильным приложением банка.
4. Ориентация на клиента: решение вопросов в короткий срок онлайн или по телефону, доставка кредитных, дебетовых, сим-карт в течение 2 дней, возможность оформить заявку на нужный продукт из дома.
5. Отсутствие очередей и бюрократии.

Финансовый рейтинг

Тинькофф – лучший мобильный банк в Центральной и Восточной Европе (по версии Global Finance от 2018 г.).

Данные Fitch Ratings

Агентство изменило прогноз по рейтингам Tinkoff с “Негативного” на “Стабильный” и подтвердило долгосрочные рейтинги дефолта эмитента банка на уровне “BB”.

Moody’s

Уровень банка по Moody’s в 2020 г. – “B”.

Доходы и расходы компании

Активы ТКС на 01.10.2020 составляют 692 млн 451 тыс. руб. Собственные средства – 123 млн 913 тыс. руб.

Прибыль за 9 месяцев 2020 г. – 25 млн 363 тыс. руб. (на 3 млн больше, чем в прошлом году).

Таблица “Прибыль и убытки” (1, 2, 3, 4):

Процентные доходы и расходы (таблица 1):

Комиссионные доходы и расходы (таблица 2):

Операционные расходы (таблица 3):

Информация о вознаграждении работникам (таблица 4):

Карточные продукты банка

Тинькофф предлагает большой выбор кредитных и дебетовых карт.

Продукты банка можно заказать онлайн через официальный сайт, авторизовавшись и зайдя в свой “Личный кабинет”, либо через приложение.

Кредитные

Они просты в оформлении (достаточно заполнить анкету на сайте) и выгодны в использовании (например, кэшбэк за покупки, беспроцентный период).

Каждая из них имеет свои особенности:

1. Основной кредитный продукт – это карта “Платинум”. Лимит устанавливается индивидуально (до 700 тыс. руб.), ставка 12%-29,9% годовых. Период использования, за который не начисляются проценты, – 55 дней. Возможна беспроцентная рассрочка на год (в магазинах-партнерах). С ее помощью разрешено погасить кредит в других банках (120 дней льготного периода). Кэшбэк – до 30% с покупки (по спецпредложениям). Стоимость обслуживания – 590 руб. в год.
2. All Airlines – карта для путешественников. За покупки на ней копятся специальные баллы – мили, которые в будущем можно обменять на авиабилеты любой компании.
3. All Games – карта для киберигроков (любителей компьютерных игр). За покупки в магазинах электроники и внутри игры (World of Warcraft, World of Tanks, League of Legends, Fortnite и War Thunder) на карту возвращается повышенный кэшбэк в виде бонусов, которые можно потратить на прокачку игрового аккаунта, приобретение артефактов и любые покупки в магазинах электроники.
4. Кобрендинговые – карты, предоставляющие своим владельцам повышенные бонусы и привилегии при покупке товаров и услуг у компаний-партнеров, с которыми действует кобрендинг (например, еBay, AliExpress).

Дебетовые

Стандартная карта – Тinkoff Black. С ее помощью можно управлять своими финансами. Сюда поступают бонусы, кэшбэк и проценты со вкладов.

У карты есть ряд преимуществ:

• она выпускается бесплатно;
• за ее обслуживание не надо платить в случае, если открыт хотя бы 1 вклад либо на счете не менее 30 тыс. руб.;
• на остаток начисляется 3,5% годовых при наличии операций;
• от 1% до 5% суммы покупок возвращается обратно (есть повышенный кэшбэк 5%, категории можно выбрать в начале каждого месяца);
• снятие денег, пополнение счета в любом банкомате Tinkoff осуществляются без комиссии (снятие от 3 тыс. руб. в других банкоматах);
• средства до 1 млн 400 тыс. руб. застрахованы.

Премиальные дебетовые карты Tinkoff Black Metal и Tinkoff All Airlines Black Edition отличаются тем, что имеют:

• до 6% годовых на остаток рублевых средств и 0,1% – валютных;
• до 30% кэшбэка;
• скидки в магазинах при оплате покупки картой;
• возможность бесконтактных расчетов;
• премиальные услуги персонального менеджера, помощника, который организует деловую встречу, автоконсьержа;
• бесплатную страховку для всех членов семьи, доступ в бизнес-залы и скидки на авиабилеты и отели во время путешествий.

Детская Tinkoff Junior (привязана к карте родителей) для несовершеннолетних до 14 лет имеет:

• яркий, необычный дизайн;
• кэшбэк 2% на онлайн-покупки, 1% – на остальные;
• бесплатное обслуживание.

Есть карты для путешественников – All Airlines, киберигроков – All Games, а также кобрендинговые.

Услуги для физических лиц

Услуги, которые предлагает Тинькофф физическим лицам, – кредитование, открытие вкладов и брокерского счета либо ИИС.

Кредиты

В Тинькофф Банке можно взять кредит наличными на любые цели, в т.ч. для погашения долгов в других банках (рефинансирование), покупки автомобиля, оформления ипотеки.

Условия, на которых открывает кредит наличными, индивидуальны:

1. Физическое лицо может взять его на любые цели, предъявив паспорт. Оформление происходит в день обращения.
2. Ставка начинается от 6,9%.
3. Залог зависит от суммы кредита (до 2 млн руб. – его нет, до 3 млн руб. – машина, до 15 млн руб. – квартира).
4. Для постоянных клиентов с хорошей кредитной историей ставка может быть уменьшена.

Тинькофф оказывает услугу рефинансирования – погашения кредитов, ипотеки, микрозаймов, взятых в других банках.

Условия:

1. Ставка – от 9,9%;
2. Сумма – до 2 млн руб. на срок до 3 лет.
3. Отсутствие справок, залога, поручителей (только по паспорту).
4. Беспроцентный период – 120 дней.

Клиент может взять автокредит как на новую, так и на машину с пробегом:

1. По предъявлению паспорта и водительского удостоверения;
2. На сумму до 3 млн руб. без первоначального взноса.
3. На срок до 5 лет.
4. По ставке по кредиту от 7,9%.

Ипотека

Сервис “Тинькофф Ипотека” (2015-2019 гг.) помогал оформить кредит на квартиру онлайн бесплатно. Банк занимался документами, подбором недвижимости и ее страхованием. Сервис закончил свою работу и сейчас недоступен.

Вклады

Тинькофф предлагает физическим лицам открыть мультивалютные вклады по ставке до 5,24% с пополнением карты, частичным изъятием и ежемесячной капитализацией.

При открытом вкладе обслуживание дебетового носителя осуществляется бесплатно. Денежные средства до 1 млн 400 тыс. руб. застрахованы.

Инвестиции

Через Тинькофф можно открыть брокерский счет либо ИИС, установив приложение для смартфонов. Деньги зачисляются с карты моментально, выводятся обратно так же. Есть несколько тарифов (“Трейдер” и “Инвестор”) с разными условиями оплаты комиссии.

Через приложение доступны Московская и Санкт-Петербургская биржи и более чем 11 тыс. ценных бумаг. Если клиент получает статус “Квалифицированный инвестор”, спектр его финансовых инструментов увеличивается.

Услуги для бизнеса

Тинькофф практикует индивидуальный подход к среднему и крупному бизнесу.

Есть премиум-условия для компаний с оборотом от 120 млн руб., такие как:

1. Бесплатное открытие расчетного счета (3% на остаток, мгновенное зачисление выручки на счет) и выпуск карты.
2. Удобные для клиента решения: бесплатный зарплатный проект, безопасные выплаты самозанятым, мгновенные – водителям.
3. Помощь в работе с иностранными партнерами: бесплатные счета в валюте (доллары, евро, фунты, юани), в заполнении документов. Сигналы о рисках.
4. Управление ликвидностью: подбираемые индивидуально ставки, депозиты, овернайт, условия кредитов.
5. Онлайн-технологии.
6. Сервисы для роста продаж.
7. Помощь с налогами и отчетами.
8. Премиальные сервисы для руководителя.

Онлайн-банк для малого бизнеса:

1. Регистрация ИП, ООО.
2. Кредиты для открытия и развития своего дела (под 8,9% на срок до 5 лет до 15 млн руб.).
3. Удобные сервисы для работы онлайн и выгодные тарифы.
4. Услуги для привлечения клиентов: конструктор сайтов, “облачный” кол-центр, интернет-эквайринг, рассылки, CRM, кредитный брокер.
5. Онлайн-отчетность.
6. Услуги для выхода на новый рынок: госзакупки, таргет.

Технологические разработки

Тинькофф разрабатывает финансовые и технические сервисы, такие как интернет-банк, мобильные приложения, внутренние системы.

Интернет-банкинг и мобильные приложения

Через интернет-банк можно:

• совершать покупки;
• оплачивать услуги ЖКХ и налоги;
• свободно переводить деньги на брокерский счет и обратно (совместно с “Тинькофф Инвестициями”), на счет другого человека по номеру телефона либо сразу на карту.

Также доступны следующие мобильные приложения:

• “Онлайн Бизнес”;
• “Страхование”;
• “Мобильный оператор”;
• Tinkoff Junior.

Тинькофф одним из первых запустил мобильные платежи Apple Pay и Samsung Pay.

Моноприложение

Его особенность в том, что оно выполняет 1 задачу.

К моноприложениям банка можно отнести:

• “Тинькофф Мобильный кошелек” – помогает управлять средствами с привязкой виртуальной карты;
• “Штрафы ГИБДД” – находит нарушения, оплачивает их;
• мессенджер MoneyTalk – позволяет осуществлять моментальные переводы;
• “Бухгалтерию для ИП”;
• “Госдолги”: ФССП и ФНС;
• “ВКармане” – обеспечивает безопасное хранение документов.

Контактная информация

Если решения проблемы нет в списке “Частых вопросов” и через чат менеджеру не удалось вам помочь, можно совершить онлайн-звонок в банк либо воспользоваться контактами для связи:

Реквизиты банка:

Отрицательные стороны Tinkoff

Многие клиенты отмечают ошибки в работе приложения “Тинькофф Инвестиции”, особенно в моменты повышенной нагрузки (например, в первые минуты открытия биржи в России или США либо в то время, когда резко возрастает/снижается стоимость акций и многие инвесторы начинают совершать операции).

Отзывы клиентов банка

Тинькофф занимает третье место в народном рейтинге на Banki.ru. Средняя оценка банка – 3,07.

Игорь, 65 лет, Казань: “Я клиент банка Тинькофф. Мне понадобилось заблокировать карту. Удивлен поддержкой Tinkoff. Все вопросы решаются с помощью онлайн-чата, а не по телефону! Это важный момент! Нравится все больше! Мои рекомендации!”

Елена, 30 лет, Пермь: “Сегодня я обратилась в банк по вопросу перевыпуска дебетовой карты. Хочется выразить благодарность сотруднику банка Максиму за то, что грамотно и доходчиво ответил на все мои вопросы, и сказать отдельное спасибо за дебетовую карту “Тинькофф Блэк”. Активно ей пользуюсь, довольна”.

Денис, 41 год, Москва: “Стал сегодня клиентом “Тинькофф Банка”. Подобрал себе карту. Больше смотрел на сервис по откликам людей. Отношение менеджеров здесь кардинально отличается: приветливые по перепискам, телефону. И общение не в официально-деловом стиле, а доступно, по-простому. Саму кредитку дали без проблем, точнее привез курьер. По условиям мне подошла карта “Платинум”. Не настаиваю на ней, подбирайте под себя. Сервис для клиентов однозначно единый и хороший”.